17-05-2016

Rente hypotheek: variabel, 5, 10 of 20 jaar vast?

Rente hypotheek: variabel, 5, 10 of 20 jaar vast?

Je wilt een huis kopen, je hypotheek verlengen of je hypotheek oversluiten. Daarbij hoort een nieuwe rente. Maar de vraag is: welke? Een variabele hypotheekrente is vrijwel altijd goedkoper dan de hypotheekrente 5, 10 of 20 jaar vast. Maar variabel staat gelijk aan 'onzekerheid'. Je woonlasten kunnen plotseling stijgen. Wanneer kies je voor variabel en wanneer voor een vaste hypotheekrente?

De laagste rente of zekerheid?
Een variabele hypotheekrente is eigenlijk altijd lager dan de vaste hypotheekrente. Dat heeft te maken met de manier waarop banken zelf geld lenen. Maar is een variabele rente dan ook altijd de juiste keus? Nee. Als alle rentes laag zijn en lijken te gaan stijgen, is een vaste hypotheekrente verstandiger. 

Voorbeeld
De variabele rente is op dit moment zo'n 2%. De hypotheekrente 20 jaar vast staat op 2,7%. Als je kiest voor een variabele rente, dan gaat deze de komende 20 jaar variëren. Daarbij kan deze boven én onder de 2,7% uitkomen. De 20 jaar vaste hypotheekrente staat vast op 2,7%. 20 jaar lang. Over 20 jaar bezien kan de variabele hypotheekrente mogelijk iets goedkoper uitkomen. Maar de 20 jaar vaste hypotheek geef je weer veel meer zekerheid van vaste maandlasten. 



Goed moment voor hypotheekrente 10 of 20 jaar vast
Achteraf gezien weet je precies wat het optimale moment is om je hypotheekrente vast te zetten. Maar vooraf natuurlijk niet. Wat je vooraf wél kunt doen, is kijken naar de geschiedenis. Als je dat doet, zie je dat we nu op een bijzonder punt zitten. De hypotheekrente is lager dan ooit in de geschiedenis is voorgekomen. 

Het verschil tussen de variabele hypotheekrente en vaste hypotheekrente is ook ongekend klein. In mei 2011 zat er 2,8% verschil tussen de variabele en vaste hypotheekrente. In mei 2016 nog maar 0,70%. Anders gezegd: financiële zekerheid kost nu een stuk minder dan in 2011. 

Bij een hypotheek van € 300.000 is het verschil in netto maandlast tussen een variabele hypotheekrente en de 20 jaar vaste rente maar € 37 per maand (€ 983 versus € 1.020, gebaseerd op de maandlasten in jaar één van een annuïteitenhypotheek).



Het risico van de variabele hypotheekrente

Stijgt de variabele rente onverwacht veel harder dan in het voorbeeld hierboven, dan kunnen je woonlasten plotseling exorbitant hoog worden zonder dat je daar veel grip op hebt. 

Rente hypotheek: 5, 10 of 20 jaar vast?

Bij het kiezen van een rentevaste periode sta je voor een vergelijkbare keuze. Kies je voor een kortere rentevaste termijn, dan is je rente lager maar moet je tegelijkertijd 'hopen' dat over 5 jaar, als je nieuwe rentevaste termijn ingaat, de rente nog steeds laag is. Extra zekerheid is op dit moment, zoals het voorbeeld al liet zien, extra goed betaalbaar.

Combineren variabele hypotheekrente en vaste hypotheekrente

Een mooi alternatief en een kans in deze tijd van lage hypotheekrentes is het combineren van een variabele met een vaste hypotheekrente. Je kiest dan voor de zekerheid van de hypotheekrente die 20 jaar vast staat en de éxtra lage lasten van de variabele hypotheekrente. Een stijging van de variabele hypotheekrente naar 4% blijft zelfs dan meestal beperkt tot enkele tientjes per maand. En dat is voor veel huishoudens haalbaar. 

Zoek je meer zekerheid, dan doe je er verstandig aan je hypotheekrente langer vast te zetten. Vind je het risico op hogere woonlasten op termijn acceptabel, dan kies je voor een kortere rentevaste termijn. Een combinatie kan ook. Doe je het liefst gewoon wat de meerderheid doet: kies dan voor de 10 jaar vaste hypotheek.

GRATIS E-BOOK
Download ook ons gratis E-Book: ' Hypotheekrente', vol met informatie over de 7 belangrijke aspecten voor de keuze van je rentevaste periode. > Meer informatie gratis E-Book

NEEM CONTACT MET MIJ OP
Wil je dat wij vrijblijvend contact met je opnemen? Dat doen wij graag! > Meer informatie vrijblijvend contact opnemen

Neem contact met mij op: