AOW van 65 naar 67 jaar
Ben je in of na 1948 geboren? Dan krijg je te maken met de verhoging van de AOW-leeftijd. Niet alleen krijg je pas later een AOW-uitkering, ook worden -fiscale- regelingen versoberd waardoor je pensioeninkomen omlaag gaat. Daarnaast kan de nieuwe pensioenleeftijd gevolgen hebben voor je verzekeringen die je hebt afgesloten. Wij hebben de belangrijkste veranderingen in deze kwestie voor je op een rij gezet. Zo kan je snel bepalen of je actie moet ondernemen.
Jouw nieuwe AOW-leeftijd
De precieze AOW-leeftijd kan vaak nog niet bepaald worden, aangezien deze in de toekomst wordt gekoppeld aan de gemiddelde levensverwachting. Voor iedereen die geboren is na 1956 wordt de AOW-leeftijd minimaal 67 jaar. Hier speelt nog een klein ‘addertje’ want als de geruchten juist zijn wordt het verhogen van de AOW leeftijd naar 67 met twee jaar vervroegd, van 2023 naar 2021.
Gevolgen voor uw risicoverzekeringen
De verhoging van de AOW-leeftijd kan ook gevolgen hebben voor je overlijdensrisico verzekeringen. Veel risicoverzekeringen zijn nog afgestemd op de ‘oude’ pensioenleeftijd van 65 jaar. Deze worden niet automatisch aangepast aan je nieuwe AOW-leeftijd. Daarom is het belangrijk om je verzekeringen goed door te (laten) nemen.
Overlijdensrisicoverzekering
Heb je een overlijdensrisicoverzekering (ORV) die niet is gekoppeld aan je hypotheek? Dan is deze waarschijnlijk afgestemd op een pensioenleeftijd van 65 jaar. Als je de einddatum van de polis niet aanpast, kan dit ingrijpende gevolgen hebben als je komt te overlijden tussen je 65ste en je nieuwe pensioenleeftijd.
Anw-hiaatverzekering
Met een Anw-hiaatverzekering dek je het financiële gat af dat ontstaat als je komt te overlijden en je partner is aangewezen op een partnerpensioen. Ook deze verzekering stopt -nu nog- op je 65ste. Als je een Anw-hiaatverzekering hebt, is het verstandig om de einddatum te laten aanpassen.
Individuele AOV-verzekering
Veel individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn afgesloten met een einddatum die op je 65ste verjaardag valt. Heb je een individuele AOV? Laat dan de einddatum van de polis aanpassen.
Gevolgen voor pensioen en lijfrente: minder fiscaal voordeel
Omdat de AOW-leeftijd omhoog gaat, spaar je langer voor uw pensioen. Dat is een van de redenen waarom het opbouwpercentage van je pensioen wordt verlaagd. In de praktijk betekent dit dat er in een jaar minder geld naar je pensioenvoorziening gaat.
Door de verlaging van de opbouwpercentages spaar je niet alleen langzamer, maar ook minder. Zeker als je verwacht dat je geen veertig dienstjaren zult maken, heeft dit grote gevolgen voor de hoogte van je pensioenuitkering.
Geen fiscaal voordeel boven € 100.000
Heb je een hoog salaris? Dan kan je alleen nog over de eerste € 100.000 fiscaalvriendelijk sparen voor je pensioen. Dit geldt zowel voor pensioenen (tweede pijler) als voor lijfrentes en banksparen (derde pijler).
Minder jaarruimte
Ook wordt vanaf 2013 de jaarruimte verlaagd voor aanvullend pensioen, lijfrente of banksparen. Ook deze maatregel heeft als gevolg dat je minder fiscaalvriendelijk kan sparen voor je pensioen. De jaarruimte is het extra bedrag dat je op een fiscaal aantrekkelijke manier mag sparen als je in de afgelopen jaren weinig of geen pensioenpremie heeft betaald, bijvoorbeeld omdat je werkgever geen pensioenregeling heeft. De hoogte van het bedrag wordt onder meer bepaald door je inkomen en de pensioenopbouw in het desbetreffende jaar.
Ingangsdatum lijfrentes en banksparen
Omdat de AOW-leeftijd omhoog gaat, wordt ook de ingangsdatum van tijdelijke lijfrentes en pensioenbanksparen veranderd. Nu mogen deze nog vanaf je 65ste jaar worden vrijgegeven, maar vanaf 1 januari 2014 volgen ze de AOW-leeftijd. Wel geldt er een overgangsrecht voor tijdelijke lijfrentes. Over de waarde die je hebt opgebouwd tot en met 2013 mag je een tijdelijke lijfrente vanaf 65 jaar kopen. De waarde die je opbouwt vanaf 01-01-2014 mag pas uitgekeerd worden als je daadwerkelijk de AOW-leeftijd bereikt.
Conclusies:
Zoals je ziet hebben de veranderingen in ons pensioenstelsel nogal wat gevolgen. Laat je onafhankelijk adviseur jouw situatie bekijken om na te gaan of er zaken aangepast moeten worden, zodat je later niet voor verassingen komt te staan. En doe dit tijdig. Als er zaken moeten worden aangepast, waardoor je meer premie moet betalen, kan je dat beter uitsmeren over zo veel mogelijk jaren.
