Bancaire actualiteiten

Onder druk van de toezichthouders zijn de banken de laatste tijd bezig met een charme offensief om de klant een beter gevoel te geven. Hoewel het ondoorzichtige woud van spaarvormen bij alle banken inmiddels drastisch is uitgedund en de openingstijden van verschillende ‘klantvriendelijke bankshops’ is verlengd, lukt het met name de grootbanken echter nog steeds niet om de klant echt centraal te stellen. Nieuwe initiatieven moeten daar verandering in brengen. In deze Kwestie gaan wij in op enkele nieuwe ontwikkelingen in bankenland die het klantgevoel moeten verbeteren.

Rente op Betaalrekening
In grote reclamecampagnes met slogans als ‘willen is kunnen’ en ‘ik wil altijd rente op mijn betaalrekening’ proberen verschillende banken de rentevergoeding die zij tegenwoordig op de betaalrekening aanbieden onder de aandacht te brengen van het grote publiek. Rente op de betaalrekening lijkt zeer gunstig, maar zoals bij alle financiële producten, moet je ook hier kritisch kijken naar de voor- en nadelen.

Zo kunnen de maandelijkse kosten die u betaalt voor het aanhouden van een betaalrekening met rentevergoeding hoger zijn dan een betaalrekening waarover geen rentevergoeding wordt betaald bij een concurrerende bank. Hoe hoger de maandelijkse kosten voor het aanhouden van een betaalrekening zijn, hoe hoger het spaarsaldo moet zijn om het kostenverschil, ten opzichte van een concurrerende bank, goed te maken. Tevens constateerden wij dat één van de banken die een rentevergoeding over het betaaltegoed betaalt, pas een goed spaarrente aanbiedt bij een relatief hoog saldo. Wij vinden (en met ons de Consumentenbond overigens ook) het daarnaast ook niet verstandig om een hoog saldo op uw betaalrekening aan te houden.

Het aanhouden van een tegoed op een spaarrekening brengt minder risico’s met zich mee dan het aanhouden van een tegoed op een betaalrekening. Zo heeft u op uw betaalrekening het risico van bijvoorbeeld pinpasfraude. In situaties waarbij de gegevens van de pas elektronisch worden gekopieerd door de fraudeurs (skimming) krijgt de klant het geld terug, tenzij hij of zij niet zorgvuldig is omgegaan met de pas. Er zijn echter wel banken die een eigen risico berekenen bij bepaalde vormen van fraude. Deze risico’s heeft u niet met een spaarrekening.

De rentevergoedingen op reguliere spaarrekeningen zijn doorgaans hoger dan de rentevergoeding op een betaalrekening. Een aparte spaarrekening met een goede rente naast een betaalrekening tegen lage maandelijkse kosten levert u dus waarschijnlijk meer op en vermindert de risico’s van het aanhouden van een hoog saldo op de betaalrekening. Daarbij is het overboeken van geld van de spaarrekening naar de betaalrekening, zodat er kan worden gepind, tegenwoordig een kwestie van minuten en niet meer van dagen, zoals vroeger. Er is dus eigenlijk geen enkele reden om een hoger saldo op de betaalrekening aan de houden.

Afschaffing Spaarloon
Het zal degenen onder u die gebruik maakten van de spaarloonregeling niet ontgaan zijn dat vanaf 01-01-2012 niet meer ingelegd mag worden op deze fiscaal gunstige spaarregeling. Spaarloon is afgeschaft vanwege de (tijdelijke) verlaging van de overdrachtsbelasting (belasting die betaald moet worden bij de aankoop van een huis).

Deelnemers aan de Spaarloonregeling kunnen door dit besluit het gespaarde bedrag in 2012 in één keer opnemen. De opname is echter geen verplichting. Indien de reeds ingelegde gelden niet opgenomen worden, blijven deze geblokkeerd en zullen na 4 jaar vrijvallen. Als u het tegoed op de spaarloonrekening laat staan, kunt u gebruik blijven maken van de aparte vrijstelling in box 3 voor werknemersspaarregelingen. In box 3 wordt uw inkomen uit sparen en beleggen in principe belast met 1,2% vermogensrendementsheffing.

Kiest u ervoor om uw spaarloontegoed in 2012 in één keer op te nemen, dan moet u er rekening mee houden dat u dus extra belasting betaalt als u boven de grens van het heffingvrije vermogen uitkomt. In 2012 bedraagt deze grens € 21.139 en € 42.278 voor fiscale partners. Als u boven de grens van het heffingvrije vermogen uitkomt, kunt u overwegen het spaarloontegoed op de spaarloonrekening te laten staan en zo gebruik maken van de extra vrijstelling voor werknemersregelingen. Komt u niet boven die grens uit, dan zou u uw spaarloontegoed op kunnen nemen en op een spaarrekening met een goede rente te plaatsen. De rentevergoedingen op spaarloon zijn over het algemeen lager dan de rentevergoedingen op gewone spaarrekeningen. En als u het opgenomen spaarloontegoed niet direct nodig heeft, kunt u overwegen het bedrag voor niet te lange tijd vast te zetten. Er zijn diverse banken die nu mooie rentes aanbieden voor deposito’s met een looptijd van bijvoorbeeld 1 jaar.

Door de overheid werd gehoopt dat de consument het vrijgevallen spaarloon zou uitgeven ter stimulering van de economie. Het blijkt echter dat het grootste deel gespaard wordt. Er is zo’n 3,5 miljard spaarloontegoed vrijgekomen en de verwachting is dat ruim 80 procent daarvan op de bank blijft staan of wordt gebruikt om schulden mee af te lossen of het pensioen aan te vullen. De Nederlanders die het spaarloontegoed wel uitgeven doen dit overigens vooral aan onderhoud of verbouwing van de woning, aan een vakantie of aanschaf van nieuwe apparatuur als witgoed en computers.

Tot over 2 weken !