De einddatum van uw koopsompolis of lijfrenteverzekering nadert

De einddatum van uw koopsompolis of lijfrenteverzekering nadert…wat kunt u ermee? 

Veel mensen hebben in het verleden een koopsom gesloten of een premie betaald die ze hebben afgetrokken van hun inkomen. Als de einddatum van de lijfrentepolis (of polissen) nadert zijn er een aantal vragen die gesteld kunnen worden:
Wat voor mogelijkheden zijn er, wat zijn mijn wensen en op welke manier behaal ik maximaal fiscaal voordeel?
Wat je in de praktijk te weinig tegenkomt is de praktische vertaling van de financiële zaken in de toekomst. Hoe is het pensioen straks geregeld, wat is het inkomen dan, leeftijdsverschil man en vrouw, woning en hypotheek, spaargelden en ga zo maar door. Een goed gedegen advies in combinatie met de lijfrentepolis staat dus voorop. Aangezien het laatste echter afhangt van uw individuele situatie en het feit dat er een drietal verschillende wetgevingen op uw polis betrekking kunnen hebben geef ik in het kort een aantal algemene mogelijkheden en tips om maximaal rendement uit uw geld te halen.
Het belangrijkste is te weten dat als u de polis heeft gesloten bij bijvoorbeeld maatschappij A, u niet verplicht bent ook de uitkering bij deze maatschappij te kopen of de polis bij deze maatschappij te verlengen! U mag uw geld storten naar de hoogste bieder, de maatschappij die het meeste rendement op uw geld geeft, of naar het beste product dat de meeste mogelijkheden, de laagste kosten en/of flexibiliteit biedt.
Op dit moment komt natuurlijk de onafhankelijkheid en kennis van uw adviseur om de hoek kijken en wat ook belangrijk is: uit hoeveel maatschappijen kan er worden gekozen? Banken hebben een ‘huismerk’ en veel tussenpersonen ook. Een beperkte keuze kost u geld!
U hebt in het kort 4 mogelijkheden met uw kapitaal:

1. Een tijdelijke of levenslange uitkering aankopen.
U ontvangt het kapitaal meestal niet ineens. Over de uitkeringen wordt belasting betaald bij voorkeur in een laag tarief. Bij de berekening van de hoogte van uw uitkering gaat de maatschappij of bank uit van de rentestand van nu. Het nadeel is dat er bij de huidige lage rentestand de uitkering laag is en dat de winst dus naar de maatschappij gaat. In de markt zijn er echter goede mogelijkheden om dit kapitaalsverlies te omzeilen. De hoogte van de uitkering mag variabel en tijdelijk zijn. Het voordeel van garantie is overigens dat u zeker weet wat de hoogte van uw uitkering is.

2. Kapitaal ineens laten uitkeren.
Als u het geld direct contant nodig heeft of het op een andere manier rendabel wilt maken dan kunt u de ‘oud-regime’ polis ineens laten uitkeren. De uitkering wordt dan progressief belast. Echter, dit geldt alleen voor zgn. ‘oud regime-polissen’ gesloten voor 16 oktober 1990 en voor losse koopsommen gesloten voor 1 januari 1992. Het kan ook best zijn dat na een planning een gedeelte ineens wordt uitgekeerd en het restant wordt gebruikt voor een uitkering per maand gedurende een bepaalde periode. In combinatie hiermee kan ook een gedeelte worden uitgesteld.

3. Het verlengen van de einddatum
Een gevoelig punt waar u goed op moet letten. Wat zijn de kosten die de bank of verzekeraar rekent en wat houd ik aan netto effectief rendement over? Wil ik garantie of een (gespreide) belegging? Welke fondsmogelijkheden heb ik en welke kostenstructuur ligt hieronder verborgen? Zijn het ‘bankfondsen’ of heb ik een ruime keuze uit onafhankelijke fondsen? Verleng nooit ‘zomaar’ de einddatum. We zijn in de praktijk tegengekomen dat een bank slechts 1,7 procent rendement gaf over het kapitaal waarvan de uitkering 2 jaar werd uitgesteld!

4. Schenkingen van lijfrenteuitkeringen of schenken van de polis aan kind(eren).
Deze mogelijkheid geldt alleen voor oud-regime polissen. U kunt besluiten om de polis geheel of gedeeltelijk door te schenken aan de kinderen om zo op lange(re) termijn fiscaal vriendelijk vermogen over te hevelen. De kinderen behouden dan de rechten van het oude regime op de polis en dat is prettig. U kunt ook kiezen voor het aankopen van uitkeringen op de polis en deze van termijn tot termijn weg te schenken aan het kind. Deze uitkeringen worden dan bij het kind belast. Dit kan goed uitkomen als het kind studeert (laag belastingtarief) en u in een hoog tarief valt. Let wel op de maximale uitkering in verband met verval van de studiebeurs.

Conclusie:
Een goede efficiënte oriëntatie op de markt door een professional kan u een hoop geld opleveren! Deze markt verandert constant door de wijzigende rentestanden, nieuwe producten en tijdelijke aanbiedingen van verzekeraars. Belangrijk voor u is om te weten of de adviseur er alles uithaalt wat er in zit en dat het kantoor niet ‘vastzit’ aan een beperkt aantal maatschappijen of een bank. Men moet over de goede instrumenten, kennis en snelheid beschikken om de beste aanbieding te kunnen selecteren en hiervoor moet je geen binding hebben met een bank of verzekeraar. Het verbaast ons dat ruim 40 procent van de mensen ingaat op de ‘standaard aanbieding’ die men krijgt.
Uiteraard is het ook van belang dat er een persoonlijk financieel plan wordt gemaakt waarin financiële zaken inzichtelijk worden gemaakt en ook uw lijfrentepolis perfect in gaat passen. En als laatste moet de administratieve afwikkeling goed en in de juiste volgorde verlopen want hier gaat het nogal eens fout.
{pagina=7573}