De einddatumvan uw koopsompolis of lijfrenteverzekering

Wat gaat u doen en hoe?
Veel mensen hebben in het verleden een koopsom gesloten of een premie betaald die ze hebben afgetrokken van hun inkomen. De einddatum nadert en gelijk stellen we de vraag: wat voor mogelijkheden zijn er en wat wilt u precies?

Wat wilt u precies?
Vaak hebben mensen een idee wat ze met hun lijfrenteverzekering willen. Echter, vaak zijn er ook zaken mogelijk die niet standaard zijn.
Daarvoor is een maatadvies noodzakelijk en hiervoor is kennis noodzakelijk van de materie en de mogelijkheden. Belangrijk is te weten dat als u de polis heeft gesloten bij bijvoorbeeld maatschappij of bank A, u niet verplicht bent ook de uitkering bij deze maatschappij of bank te kopen of de polis bij deze maatschappij A te verlengen! 

U mag uw geld storten naar de hoogste bieder, de maatschappij die het meeste rendement op uw geld geeft of naar het beste produkt dat de meeste mogelijkheden of flexibiliteit biedt. Op dit moment komt natuurlijk de onafhankelijkheid en kennis van uw adviseur om de hoek kijken en wat ook belangrijk is: uit hoeveel maatschappijen kan er worden gekozen? Een beperkte keuze kost u geld! 

Als u een premiebetalende polis heeft gesloten van vóór 16 oktober 1990 dan valt deze polis onder het ‘oude regime’, de oude wetgeving die nog wat interessante opties biedt. Voor een losse koopsom geldt de datum 1 januari 1992. Een polis kan ook een combinatie zijn van oud- en nieuw-regime. 

U heeft in het kort 4 mogelijkheden met uw kapitaal als u een polis heeft die gesloten is tijdens het ‘oude regime’. Op de eerste plaats kunt u een tijdelijke of levenslange uitkering aankopen. U kunt bij oud-regime het kapitaal ineens laten uitkeren. U kunt ook de einddatum verlengen en hier dient u op te letten. Wat zijn de kosten die de bank of verzekeraar rekent en wat houd ik aan netto effectief rendement over? Welke beleggingsmogelijkheden heb ik en welke kostenstructuur ligt hieronder verborgen? Verleng nooit ‘zomaar’ de einddatum. We zijn in de praktijk tegengekomen dat men nauwelijks rente kreeg over het kapitaal waarvan de uitkering 2 jaar werd uitgesteld! 

Bij oud-regime is er nog een interessante mogelijkheid. U kunt besluiten om de polis geheel of gedeeltelijk door te schenken aan de kinderen om zo op lange(re) termijn fiscaal vriendelijk vermogen over te hevelen naar de kinderen. De kinderen behouden dan de rechten van de oude wetgeving op de polis en dat is prettig. U kunt ook kiezen voor het aankopen van uitkeringen op de polis en deze van termijn tot termijn weg te schenken aan het kind. Deze uitkeringen worden dan bij het kind belast. Dit kan goed uitkomen als het kind studeert (laag belastingtarief) en u in een hoog tarief valt. Let wel op de maximale uitkering in verband met verval van de studiebeurs en dat het kind meerderjarig is.

Afstorten pensioen, stakingswinst of Gouden Handdruk
Bovenstaande mogelijkheden zijn ook uitermate geschikt om de markt te gaan verkennen naar de hoogste gegarandeerde uitkering. Echter, hier blijkt dat advies zeer belangrijk is en de mogelijkheden legio. Soms zijn de verschillen in aanbieders groot, maar ook de mogelijkheden om het geld aan te wenden.

Waar vind ik de hoogste uitkering?
Een professioneel kantoor heeft vele aanbieders in de boeken en als dit kantoor ook mogelijkheden heeft om de verschillende tarieven goed in beeld te brengen dan bent u aan het juiste adres. Er zijn verschillende internetapplicaties in de markt die kantoren aan kunnen schaffen. Deze kosten uiteraard geld, maar kunnen altijd op het goede moment inzicht bieden wie de hoogste aanbieder op dat moment is. Deze aanbieders wisselen nogal en dit hangt af van de rente en de concurrentiepositie die een aanbieder in wil nemen. Soms echter neemt een adviseur genoegen met slechts enkele aanbieders of in vele gevallen banken. Banken zijn vaak gebonden aan de dochtermaatschappij waar zij hun produktie onder moeten brengen en hebben slechts een of een paar smaken. Dat is jammer van uw geld want u wilt immers het hoogste bod! De conclusie is dus dat er eerst gezocht moet worden naar de beste constructie en looptijd en daarna wordt de beste aanbieding gezocht uit een groot aantal aanbieders.