De kosten van financieel advies
Laat u niet leiden door lagere advieskosten, maar kijk naar het totale plaatje!
Het inwinnen van financieel advies en het aanschaffen van een financieel product kost geld. Voorheen werd de vergoeding aan een financieel adviseur voor zijn werkzaamheden betaald door de bank of verzekeraar waar het financiële product werd ondergebracht. De hoogte van deze vergoeding was vaak een bepaald percentage van het bedrag van de verstrekte hypothecaire lening of de premie van een levensverzekering. Deze provisie verschilde per aanbieder en per financieel product. Als consument betaalde u deze provisie indirect via de rente of premie die u aan de bank of verzekeraar betaalde. Sinds 1 januari 2013 is dit drastisch gewijzigd. De gewijzigde situatie leidt regelmatig tot misverstanden. In deze kwestie gaan wij hier op in en proberen wij de misverstanden weg te nemen. Tevens gaan wij in op de resultaten van een belangrijk onderzoek naar de totale kosten van financieel advies.
Provisieverbod
Per 1 januari geldt een verbod op provisie voor zgn. impactvolle en complexe financiële producten. Wat houdt dit in? Per 1 januari 2013 mag een financieel adviseur voor een aantal financiële producten geen provisie meer ontvangen. Voor contracten die vóór 1 januari 2013 zijn afgesloten geldt het provisieverbod niet.
Het verbod geldt onder meer voor levensverzekeringen, bankspaarproducten, hypotheken, individuele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, betaalbeschermers, deelnemingen in een beleggingsfonds en uitvaartverzekeringen. Dit betekent dat u de kosten voor financieel advies niet meer indirect via de premie of rente betaalt maar rechtstreeks aan de adviseur. Voor meer eenvoudige financiële producten zoals schadeverzekeringen, geldt het provisieverbod niet.
Dienstverleningsovereenkomst
In een Dienstverleningsdocument vindt u een beschrijving van de werkzaamheden van de financieel dienstverlener. En daarnaast de gemiddelde kosten voor financieel advies en eventuele bemiddeling bij het afsluiten van een financieel product. Dit document dient voorafgaand, tijdens of na het eerste oriënterende gesprek door de adviseur aan u verstrekt te worden, zodat u zich voor het inwinnen van advies kunt oriënteren. Hierdoor weet u, voordat u definitief met de financieel dienstverlener in zee gaat, wat u van hem mag verwachten. Bovendien kunt u de kosten van verschillende dienstverleners met elkaar vergelijken. Heeft het afschaffen van provisie hiermee tot de gewenste transparantie geleid? Helaas nog niet.
Onafhankelijk onderzoek MoneyView
Natuurlijk is het verstandig de advieskosten van diverse financieel dienstverleners te vergelijken. Maar staart u zich hier niet blind op. De laagste advieskosten hoeven immers niet tot de goedkoopste oplossing te leiden.
Onafhankelijk onderzoeksbureau MoneyView heeft onderzoek gedaan naar de advieskosten van verschillende aanbieders, ten aanzien van de hypotheekrente en de premies van risicoverzekeringen. Hierbij zijn 59 verschillende hypotheken op basis van 28 verschillende klantvoorbeelden met elkaar vergeleken. Uit dit onderzoek is gebleken dat de advieskosten bij de banken gemiddeld € 902,25 lager zijn dan de advieskosten van onafhankelijke intermediairs. Maar bij geen van de 28 doorberekende scenario’s biedt een bank de goedkoopste oplossing. In tegendeel: per saldo is de consument daar juist veel duurder uit. Banken bieden namelijk alleen hun eigen hypotheek en overlijdensrisicoverzekering aan en die zijn meestal duurder.
Vergelijken loont
In combinatie met de hoogte van de rentepercentages lopen de kosten - ondanks lagere adviestarieven - snel op. Een onafhankelijk intermediair is niet afhankelijk van één aanbieder, maar is in staat de meeste aanbieders van hypotheken en overlijdensrisicoverzekeringen met elkaar te vergelijken. De verschillen lopen volgens het onderzoek van MoneyView flink op naarmate het hypotheekbedrag hoger is en de rentevaste periode langer. Zo loopt het voordeel bij het onafhankelijk intermediair op van honderden euro’s bij een hypotheek van € 100.000,- (rente 10 jaar vast) tot maar liefst tienduizenden euro’s (om precies te zijn € 41.277,-) bij een hypotheek van € 400.000,- (rente 20 jaar vast).
Conclusie
Een belangrijke conclusie van het onderzoek getrokken moet worden is dat een consument zich niet alleen moet laten leiden door verschillen in advieskosten. Laat u zich in het oriënterend gesprek ook goed inlichten over de werkwijze van de adviseur, de onafhankelijkheid van zijn (toekomstige) adviezen en de totale kosten van zijn adviezen!
Tot over twee weken.
