De nieuwste hypotheken

De juiste hypotheek vinden wordt moeilijker niet gemakkelijker

Hoewel sommige geldverstrekkers op het internet het afsluiten van een hypotheek afdoen als zeer simpel ( ‘via enkele clicks naar de beste hypotheek’) blijkt in onze dagelijkse praktijk dat het juist steeds moeilijker wordt. Om iets te begrijpen van hypotheken moet je jezelf er stevig in verdiepen en zelfs dan is het in het tegenwoordige ‘woud’ van hypotheekvormen erg moeilijk om de juiste vorm te vinden. Vandaag gaan we in op enkele nieuwe en bijzondere hypotheekvormen die de laatste tijd in het nieuws zijn.

Voordeelhypotheek
De meest voorkomende hypotheekvorm van dit moment is de budgethypotheek, die ook wel voordeelhypotheek wordt genoemd. En is er voordeel ? ja en nee. Wie een budgethypotheek afsluit, gaat per maand minder rente betalen, maar kan over het algemeen minder aanspraak maken op voorwaarden die je normaal wel hebt. Vergelijk het met een auto waarvan de spoilers en de lichtmetalen velgen zijn afgehaald. Die wordt dan ook goedkoper. Zo hebben hypotheekverstrekkers een aantal voorwaarden versoberd, zoals het betalen van een boete als je je huis verkoopt. Ook is bij sommige geldverstrekkers de hypotheek dan niet of tegen mindere voorwaarden mee te nemen naar een volgende woning. Vraag dus altijd na wat de voor- , maar vooral de nadelen zijn van de (budget)hypotheek die je wordt aangeboden. De verschillen in voorwaarden kunnen namelijk grote gevolgen hebben bij gewijzigde persoonlijke omstandigheden en de hypotheek met de laagste rente hoeft niet de minste voorwaarden te hebben. In onze gesprekken merken wij dat deze vorm zeer geschikt kan zijn voor mensen die 5 - 10 jaar geleden een zogenaamde top-hypotheek hebben afgesloten. Dan kan rentevoordeel ontstaan van 0,4% tot 0,6%.

Klimaathypotheek
Eén van de nieuwste hypotheekvormen is de klimaathypotheek. Het meest opvallende wordt deze aangeprezen door de Rabobank hockeyster die je kennelijk op zeer uiteenlopende plaatsen in haar mooie coupé kan tegenkomen. Wat houdt die hypotheek nou eigenlijk in en waar zitten nou de voor- en nadelen ? De klimaathypotheek is gebaseerd op het verbouwen van je woning met aanpassingen die een duidelijk energievoordeel opleveren, dus bijdragen aan een beter klimaat. Denk daarbij aan betere isolatie of de aanschaf van een HR-ketel. Kies je voor energiebesparende maatregelen, dan krijg je over dat rentedeel een rentekorting in je hypotheek. Een nobel initiatief, maar houdt wel goed in de gaten of je wel aan de criteria voldoet. Je moet minimaal € 10.000,00 en maximaal € 50.000,00 uittrekken voor energievoordeel. Een klimaathypotheek lijkt het meeste geschikt voor de oude woningen in de grote steden. Weeg goed af of je er iets mee opschiet. Dan kan de klimaathypotheek een goede optie zijn voor mensen die al klant zijn en hun tweede hypotheek voor de verbouwing er ook willen afsluiten.

Generatiehypotheek
Met enige regelmaat komt een geldverstrekker met nieuws als zou hun vorm van de generatiehypotheek een nieuwe ‘uitvinding’ zijn op hypothekengebied. Een generatiehypotheek wil echter gewoon zeggen dat ouders of grootouders een bijdrage leveren om de hypotheek voor hun kind of kleinkind mogelijk te maken en dat bestaat al jaren. Bij de meeste geldverstrekkers houdt deze vorm in dat de ouders of grootouders borg staan voor de lening van het kind. Daardoor kunnen kinderen soms tot wel 25% meer lenen. Punt is alleen dat de (groot)ouders hoofdelijk aansprakelijk worden voor de lening van de kinderen en daarmee vaak een groter risico lopen dan ze zich realiseren. Een ander optie is dat pa en ma en of opa en oma de overwaarde in de eigen woning opnemen en deze doorlenen aan de kinderen. Zo kunnen ze wel helpen maar lopen ze aanzienlijk minder risico. Daarnaast krijgen de kinderen voor de eigen hypotheek veelal een lagere rente aangeboden omdat het risico van de geldverstrekker ook minder wordt. Deze vorm is dan ook bij uitstek geschikt voor starters op de woningmarkt.

Opeethypotheek
Ook de opeethypotheek bestaat in feite al jaren, maar wordt net als de generatiehypotheek door verschillende geldverstrekkers nu (her)ontdekt. Eigenlijk komt het erop neer dat de overwaarde van de woning wordt opgenomen om lekker te kunnen blijven leven en/of om (een deel van de) hypotheeklasten van te betalen. Met de komende vergrijzing in het vooruitzicht en de wens van vele ouderen om langer in de eigen woning te kunnen blijven wonen of te verhuizen naar een woning waar zorg kan worden geboden, zal deze hypotheekvorm steeds belangrijker worden. Aangezien de specifieke eigenschappen van de verschillende opeethypotheken zeer verschillend zijn, besteden we hier graag binnenkort een aparte kwestie aan.

Conclusie
Er komen steeds nieuwe hypotheekvormen bij en het wordt daarom voor de gemiddelde klant alleen maar moeilijker om tot een juiste keuze te komen. Laat u dan ook altijd adviseren door een ervaren en onafhankelijk adviseur die de voors en tegens van de verschillende geldverstrekkers aan u kan uitleggen, zodat u de juiste keuze kan maken.