De route naar uw Financiele Doelstellingen

In eerdere Kwesties is meerdere malen stilgestaan bij de risico’s van inkomensterugval als gevolg van overlijden, werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid en pensionering of eerder stoppen met werken. In bepaalde situaties wordt een terugval van het inkomen voor een (klein) gedeelte beperkt door sociale voorzieningen zoals de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA), de Algemene Nabestaandenwet (ANW), de Algemene Ouderdomswet (AOW) en de Werkeloosheidwet (WW). De werking van deze voorzieningen werden beknopt in eerdere Kwesties beschreven.

Waar we in deze kwestie aandacht aan willen geven is welke stappen u zou kunnen ondernemen om te bepalen of uw zaken geregeld zijn zoals u ze graag geregeld zou willen zien.

Meten is weten
Om een route naar een bestemming uit te stippelen moet u eerst weten waar u zich op dat moment bevindt. Met uw financiën is dat niet anders. Wat zijn op dit moment uw belangrijkste geldstromen, met andere woorden: hoeveel geld komt er binnen en wat zijn uw maandelijkse terugkerende verplichtingen? Hierbij moet u denken aan de belastingen en de premies voor de (sociale) voorzieningen en uw pensioen die op uw bruto inkomen in mindering worden gehouden, de hypotheekrente, verzekeringspremies, de energiekosten, en abonnementen. Welke invloeden hebben deze inkomsten en uitgaven op uw inkomstenbelasting? Door het bepalen van uw netto besteedbaar inkomen krijgt u inzicht hoeveel geld u maandelijks ter beschikking heeft om van te leven. Met behulp van bijvoorbeeld het Persoonlijk Budget Advies op de site van het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) kunt u op relatief eenvoudige wijze uw inkomen en uitgaven in kaart brengen.

Wat ingewikkelder is het inzichtelijk maken van het verloop van uw netto besteedbaar inkomen in de toekomst. Wat gebeurt er als de kinderen ouder worden, gaan studeren, de deur uitgaan? Wat heeft u te besteden wanneer u met pensioen gaat en hoe gevuld is uw portemonnee als ook uw partner stopt met werken? Om zelf antwoorden op deze vragen te krijgen dient u de nodige kennis van sociale- en fiscale wetgeving te hebben. Raadzaam is het om u hierbij te laten begeleiden door een financieel specialist.

Financiële scenario’s
Nadat het netto besteedbaar inkomen -zowel nu als in de toekomst- inzichtelijk is gemaakt, kunnen er scenario’s worden doorberekend. Welke voorzieningen zijn beschikbaar mocht uw partner komen te overlijden, op welke uitkeringen heeft u recht als u of uw partner ziek wordt of zelfs arbeidsongeschiktheid raakt? Het meest realistische beeld wordt verkregen als ook deze scenario’s worden doorberekend tot netto besteedbaar niveau.

Uw financiële doelstellingen
Bij het verkrijgen van de hierboven beschreven inzichten is uw positie op de kaart bepaald. Nu zou u uw bestemming kunnen kiezen. Welke risico’s wíl en kán u lopen, of anders gezegd, welk netto besteedbaar inkomen wenst u in welke situatie te behouden? Is het überhaupt acceptabel dat het inkomen als gevolg van bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid daalt en dus dit voor eigen risico te nemen? U zou u zichzelf eens af kunnen vragen waarop u zou kunnen en willen besparen zodra uw inkomen zou dalen. Het gewenste behoud van het inkomen in een aantal scenario’s en het benoemen van uw wensen ten aanzien van bijvoorbeeld sparen voor de studie van uw kinderen, een dure reis of eerder stoppen met werken vormt vervolgens de basis voor de routebepaling. Er kan nu worden bepaald hoe u uw wensen kunt verwezenlijken en welke investeringen u hiervoor moet doen.

De oplossingen
Welke oplossingen het best toepasbaar zijn is uiteraard afhankelijk van uw financiële positie en uw risicobereidheid. Uw bestemming is echter niet bereikt zodra de gewenste maatregelen zijn genomen en dus een onderdeel van uw financiën zijn geworden. Er zijn immers duizenden factoren te verzinnen die op u en dus ook mogelijk op uw financiële situatie of doelstellingen van invloed kunnen zijn. Denk hierbij aan gebeurtenissen in uw persoonlijke leven zoals bijvoorbeeld een stijging of daling van uw inkomen, een andere werkgever, trouwen, gezinsuitbreiding of echtscheiding. Daarnaast kunnen wijzigingen van de fiscale- en sociale wetgeving uiteraard verregaande consequenties hebben. De aanstaande maatregelen met betrekking tot het terugdringen van de staatsschuld en het overwinnen van de financiële crisis zullen bijvoorbeeld op elke Nederlander van invloed zijn. Het maken van een financieel plan is dus stap één, het onderhouden van dit plan is essentieel om uiteindelijk toch niet voor verassingen komen te staan. U zou dus goede afspraken met uw adviseur moeten maken over de regelmaat waarmee uw financieel plan aan de doorlopende wijzigingen wordt getoetst en wat hiervan de kosten zijn.

Tot over twee weken.