Droomhuis gevonden! En nu? (Deel 1)

Na donkere tijden vertoont de economie tekenen van herstel. De woningverkopen stijgen, waardoor ook de woningmarkt zich lijkt te herstellen. Door de lagere huizenprijzen en de huidige lage hypotheekrente is het nu vooral voor starters op de woningmarkt een uitstekend moment om een woning te kopen. Deze Kwestie van Geld is de eerste in een serie van vier, waarin we de belangrijkste vragen willen behandelen die iemand op zijn weg vindt bij het kopen van een woning. We gaan in op de keuzes die een starter moet maken bij het inrichten van de hypotheek. In het tweede deel lichten we keuzes toe bij het bepalen van de rente en beschrijven we diverse aspecten die belangrijk zijn bij deze keuze. Het derde deel zal worden gewijd aan de afspraken die kunnen worden gemaakt ten aanzien van de aflossing van de lening. We sluiten de serie af met de mogelijkheden ten aanzien van het verzekeren van het inkomen tegen onvoorziene gebeurtenissen. We trappen vandaag af met de aspecten die spelen bij het bepalen van de hoogte van de benodigde hypotheek.

De hoogte van de hypothecaire lening
Een belangrijke beslissing bij het inrichten van de hypotheek is de gewenste hoogte van de lening. Bij de aankoop van een woning krijg je te maken met diverse kosten. Denk hierbij aan overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten, kosten voor het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en de kosten die de financieel adviseur in rekening brengt voor zijn diensten (advies- en bemiddelingskosten). Daarnaast is er sprake van een makelaarscourtage wanneer je zelf een makelaar inschakelt die jou begeleidt bij bezichtigingen, je adviseert in het aankoopproces en de onderhandelingen voor zijn rekening neemt. Bij de aankoop van een bestaande woning van € 200.000 kunnen deze kosten al snel totaal zo’n € 10.000 tot € 12.000 bedragen. Wil je de woning nog opknappen? Maak dan een begroting van de verbouwingskosten en de kosten voor de inrichting van je woning. Zo kom je achteraf niet voor verrassingen te staan.

Hoeveel mag worden geleend?
Samen met je adviseur dient vervolgens de hoogte van de hypothecaire lening worden bepaald. Is er sprake van spaargeld en is het verstandig om dit spaargeld te gebruiken voor de aankoop van de woning? Dat is natuurlijk afhankelijk van jouw specifieke financiële situatie en de geschatte benodigde reservering voor bijvoorbeeld de inrichting en de gewenste (en vaak benodigde!) financiële buffer. Sinds 2013 zijn de regels van de hoogte van de hypotheek  aangescherpt. De hypotheek mag niet hoger zijn dan 104% van de waarde van de woning, rekening houdend met een eventuele waardevermeerdering  als gevolg van kwaliteitsverbetering van de woning. Deze regel wordt geleidelijk strenger. In 2018 mag er een hypotheek worden verstrekt die maximaal gelijk is aan de waarde van de woning. Dit houdt in dat starters in 2018 alle kosten die gepaard gaan met het kopen van een woning, zelf in moeten brengen.

Hulp van ouders
Willen je ouders bijspringen?  Bedenk dan dat alleen in 2014 de belastingvrijstellingen bij schenken verruimd zijn tot € 100.000. De schenking moet dan wel worden gebruikt voor aankoop van een woning of aflossen van een hypotheek. Er zijn ook mogelijkheden om te lenen in plaats van te schenken. Wanneer de ouders een lening geven die wordt gebruikt om een woning te kopen, dan is de rente fiscaal aftrekbaar. De hypotheek van de ouders moet ook –net als een gewone hypotheek – in 30 jaar wordt afgelost. Bovendien kunnen ouders besluiten om (een deel van) de betaalde rente jaarlijks terug te schenken. Hierdoor kunnen de lasten uiteindelijk aanzienlijk lager uitvallen, dan wanneer de lening volledig bij een bank wordt afgesloten.

Een goede voorbereiding is het halve werk
In onze adviespraktijk ervaren we dat steeds meer starters, voordat ze de zoektocht naar hun droomhuis beginnen, zich goed laten voorlichten over de leenmogelijkheden. Dat is een goede ontwikkeling. Wanneer je vooraf weet wat je mogelijkheden zijn, worden teleurstellingen voorkomen. Naast hetgeen je kan en mag lenen, is belangrijker dat je weet hoever je daarin zelf wilt gaan. Je wilt natuurlijk wel dat de lasten van de hypotheek betaalbaar zijn en vooral ook betaalbaar blijven. Een goede adviseur beperkt zich daarom in zijn advies niet tot hetgeen de regelgeving mogelijk maakt, maar gaat dieper in op jouw persoonlijke vaste uitgaven, jouw toekomstverwachtingen, kortom van jouw wensen. Een goede adviseur is ook onafhankelijk en kan daarom eigenlijk niet gebonden aan één geldverstrekker. Je betaalt de adviseur immers om jou de best passende financiële oplossingen te bieden!

Wil je niet wachten op de volgende 3 kwesties over dit onderwerp? Bel of mail ons dan voor een afspraak voor vrijblijvend gesprek over jouw leenmogelijkheden via 0299-200999 of [email protected].

Kwestie van Geld gaat er een paar weken tussenuit. Wij komen half augustus weer bij je terug. Wij wensen je een zonnige, maar vooral plezierige vakantie toe; Jack Tol, Dick Zwarthoed, Marcel Roeleveld en Nico Karhof.