Even een hypotheekje afsluiten

‘Even een hypotheekje afsluiten’ 

Per 1 januari 2006 is de Wet Financiële Dienstverlening ingevoerd. Deze wet is ontwikkeld om burgers te beschermen tegen ‘snelle’ adviseurs en vereist dat aan een ingewikkeld product als een hypotheek de nodige voorbereiding en advisering vooraf gaat. Nog steeds worden veel offertes echter uitgebracht zonder dat sprake is van adequate advisering omdat de klant ‘zelf wel weet wat goed voor hem is’ . Er blijft dan echter onderbelicht dat de feitelijke ondeskundigheid van de klant en zijn ‘gemak’ in de toekomst kan leiden tot forse financiële tegenvallers. Reden voor ons om de het afsluiten van een de woninghypotheek weer eens nader te belichten.

Hypotheek, een veelbesproken onderwerp
De woninghypotheek is één van de meest besproken onderwerpen in gesprekken tussen vrienden en kennissen in dezelfde leeftijdsgroep. Voor de jongere starters op de woningmarkt spelen de ouders een grote rol bij de hypotheekkeuze van hun kinderen. Als zij bijvoorbeeld ooit een spaarhypotheek hebben afgesloten dan is het ‘advies’ aan de kinderen vaak dat zij dat ook moeten doen. Het is de ouders echter vaak ontgaan dat er sinds zij hun hypotheek hebben afgesloten, tientallen nieuwe hypotheekvormen zijn ontstaan die vaak veel beter voor hun kinderen zouden zijn. De oudere groep sprak of spreekt vaak over het al dan niet oversluiten van de bestaande hypotheek naar een lagere rente. Nog altijd denkt een groot deel van de mensen dat je een woninghypotheek alleen maar bij een bank kan afsluiten. De stap naar de eigen ‘huis’ bank is dan ook gemakkelijk en wanneer de betreffende bankman dan ook nog een berekening maakt die past in het eigen gedachtepatroon dan is de keuze vaak snel gemaakt.

Wat is een woninghypotheek ?
Een woninghypotheek is een schuld die je geheel of gedeeltelijk na een aantal jaren – meestal 30- moet aflossen en waarover je tussentijds rente moet betalen. De lasten over de gehele looptijd kunnen oplopen tot 2 a 3 keer de hypotheeksom. Een hypotheek wordt daarom vaak gezien als een noodzakelijk kwaad om een huis te kunnen kopen. Een hypotheek is echter een normaal (financieel) product dat wordt ‘gekocht’, net als bijvoorbeeld een auto, pc of mobiele telefoon. Als het zo wordt benaderd dan is dus niet het kopen van een huis de belangrijkste koop in een mensenleven maar de ‘koop’ van een hypotheek.

Vanuit die gedachte is het slecht te begrijpen met welk gemak mensen beslissen over het afsluiten van een hypotheek. Men gaat nog altijd vaak naar één bank en sluit vaak al af zonder dat men eigenlijk weet wat de (on)mogelijkheden en voorwaarden zijn. Als dit wordt vergeleken met het kopen van een auto of zelfs een mobiele telefoon, dan wordt de verbazing nog groter. Pas na vergelijking van diverse merken en modellen bij verschillende winkels of showrooms wordt daarvoor pas een keuze gemaakt. Men kent dan de technische gegevens van de auto of telefoon vaak beter dan de verkoper. Al deze voorbereiding voor een product van “slechts” enkele tot tienduizenden euro’s waar het een auto betreft tot tientallen of enkele honderden euro’s waar het een mobieltje betreft. En dat terwijl een hypotheek van € 200.000,00 over de hele looptijd wel € 400.000,00 kost.

Onafhankelijkheid bij advies van groot belang
Eigenlijk is het ongelooflijk dat men voor een auto of mobieltje wel naar verschillende merken kijkt, prijzen, mogelijkheden en accessoires vergelijkt en dat voor een hypotheek vaak niet doet. En dat terwijl er in Nederland vele in hypotheken en andere financiële producten gespecialiseerde bedrijven zijn die ook vele verschillende ‘merken’ in de vorm van verschillende geldverstrekkers kunnen aanbieden. Zo kan op één adres vaak worden gekozen uit tientallen geldverstrekkers, waaronder de meeste banken en verzekeringsmaatschappijen en vele andere hypotheekverstrekkers. Dat mag u van uw bank niet verwachten. Je vindt de Postank producten niet bij de Rabo Bank, je kunt bij de Fortis Bank geen hypotheek afsluiten van de Bank of Scotland en bij ABN AMRO Bank geen hypotheek van ING Bank. Geen enkele geldverstrekker, dus ook geen enkele bank, hoe groot ook, heeft voor iedereen de beste hypotheek in huis, daarvoor zijn de mogelijkheden inmiddels te uitgebreid en de voorwaarden te divers.

Zoals een bankkantoor geld verdient aan het afsluiten van een hypotheek, zo verdient ook een onafhankelijk adviseur daaraan. Het voorbereiden van een goed advies neemt veel tijd en die tijd kost simpelweg geld. Geldverstrekkers verkopen hun producten inmiddels niet voor niets via verschillende verkoopkanalen, zoals de eigen kantoren, via franchise formules, internet en via onafhankelijke adviseurs (volgens onderzoek inmiddels 60% van alle hypotheken).

Samenvattend stellen wij vast dat er veel voordeel is te halen door ook bij de aanschaf van een woninghypotheek kritisch te zijn en eerst goed te (laten) vergelijken voordat u uw handtekening zet.