Financieel vooruitzien

Financieel vooruitzien 

Weet u al of uw financiële situatie na alle belastingwijzigingen er op vooruit- of achteruit is gegaan? Houdt u nog voldoende over om geld weg te zetten voor onverwachte uitgaven of te sparen voor uw pensioen? Is sparen voor aanvullend pensioen wel nodig in uw situatie of spaart u misschien al te veel ? Wilt u eerder stoppen met werken? Een financieel plan laat zien in hoeverre uw dromen kunnen uitkomen. Reden genoeg om hier, bij alle commotie rondom het eerste salarisstrookje van 2006, weer eens wat meer aandacht aan te geven.

Begroten van inkomsten en uitgaven
Van alle huishoudens maakt slechts een kwart jaarlijks een overzicht van de te verwachten inkomsten en uitgaven. Dat is zonde, want met een dergelijke begroting ziet u snel of u uw huishoudboekje te buiten gaat. Of misschien spaart u eigenlijk te veel en kunt u al minder gaan werken.Via internet kunt u tegenwoordig eenvoudig boekhoudprogrammaatjes downloaden die u kunnen helpen de financiële situatie meer inzichtelijk te maken. Het is weliswaar een klus om alle gegevens in te vullen, maar daarna krijgt u via een druk op de knop een overzicht van alle uitgaven aan boodschappen, hobby’s of de woning. Een gemakkelijk en populair programma hiervoor is De Geldmanager van het door ons vaak aangehaalde Nederlands Bureau Voor Budgetvoorlichting, het NIBUD. Een cd-rom die u voor 30 euro krijgt thuisgestuurd.

Financieel Plan
Een begroting voor het lopende jaar geeft u inzicht in uw huidige financiële positie. Met een overheid die zich steeds meer terugtrekt uit de sociale zekerheid en een hypotheekrenteaftrek die op termijn lijkt te gaan vervallen, wordt het echter steeds belangrijker inzicht te krijgen hoe uw financiële positie zich in de toekomst gaat ontwikkelen. Het wordt steeds belangrijker dat hiervoor een financieel plan wordt opgesteld. Deze planning dient uit te gaan van het netto besteedbare inkomen waar u later over wilt beschikken. Immers, om te weten hoeveel brood u later kunt kopen moet u weten hoeveel geld u daarvoor in uw portemonnee zult hebben.

Dat brengt ons tot het lastigste deel van de planning, namelijk het in kaart brengen van uw financiële wensen. Wilt u nou echt een jaar op wereldreis of zou u liever een dag in de week minder willen werken? Misschien wilt u wel zo lang mogelijk doorwerken en hoeft u helemaal niet zo hard te sparen. Houdt bij de toekomstplannen ook altijd rekening met de nodige risico’s. Wat gebeurt er met uw nabestaanden als u plotseling komt te overlijden of door een ongeval invalide raakt. Wat gebeurt er met uw financiën wanneer u of uw partner arbeidsongeschikt of werkloos raakt? Een degelijk financieel plan betekent dat u de risico’s die uw financiële situatie in gevaar kunnen brengen afdekt. Niet meer, maar eigenlijk ook niet minder. Afdekken van risico’s kan natuurlijk gebeuren via verzekeringen, maar ook een aardig bedrag op een spaarrekening kan een klap helpen opvangen.

Professioneel advies
De kunst bij een financieel toekomstplan is om de huidige uitgaven en inkomsten, het aanwezige vermogen, de wensen en de risico’s optimaal op elkaar af te stemmen. Hoe uw financiële toekomst er precies uitziet kan niemand zeggen. Maar een aantal dingen weet u wel en die kunt u zelf op een rij zetten. Wie handig is met spreadsheets kan de gegevens zelf onder elkaar zetten en een planning maken. Het moeilijke daarbij is echter rekening te houden met alle fiscale regels- van heffingskortingen, toeslagen voor kinderopvang tot fiscaal partnerschap te verwerken. Een hobbyist heeft daar wel lol in, maar voor de meeste mensen is ‘de wet’, die we met zijn allen geacht worden te kennen, volstrekt onbegrijpelijk.

Een onafhankelijk professioneel adviseur kan u helpen om samen met u een adequaat financieel plan op te stellen. Maar ook het inschakelen van een adviseur vrijwaart u niet om ook zelf over de eigen situatie na te denken. Misschien blijkt dat u inderdaad een pensioentekort of een tekort heeft wanneer u arbeidsongeschikt wordt, zoals sommige adviseurs u graag doen geloven. Maar let op, vaak worden standaardwaarden als uitgangspunt genomen, zoals een pensioen dat 70% van het laatst verdiende inkomen moet zijn. Het is belangrijk dat van uw eigen situatie wordt uitgegaan omdat u misschien genoeg kan hebben aan een lagere pensioenuitkering, of misschien wilt u helemaal niet terug in besteedbaar inkomen omdat u eindelijk uw vrije tijd wilt benutten om de reizen te maken waar u nooit tijd voor had.

Een begroting en financieel plan wordt steeds belangrijker. Heeft u zelf onvoldoende kennis, schakel dan een adviseur in waarvan u weet dat de ervaring en de kennis aanwezig is om u met raad en daad terzijde te staan.