Financiële zorg voor nabestaanden
Financiële zorg voor nabestaanden
In deze rubriek hebben we al vaker stil gestaan bij de financiële risico’s van ‘kort leven’ oftewel (veel) eerder overlijden dan normaal gesproken verwacht mag worden. Voor alle relaties en gezinnen is vooroverlijden natuurlijk een grote tragedie, maar voor mensen met een eigen woning en een hypotheek levert vooroverlijden nog een extra (financieel) vraagstuk op. Hier blijkt vaak onvoldoende inzicht in te zijn. In deze kwestie gaan we daarom wat dieper op dit onderwerp in.
Kostbaarste bezit en grootste uitgavenpost
Voor de meeste mensen is de eigen woning zowel het kostbaarste bezit als de grootste uitgavenpost. Alleen daarom al heeft een huis een bijzondere positie als één van de eigenaren overlijdt. De vraag is dan bijvoorbeeld of de achterblijvende partner in de woning kan blijven wonen. Zo kunnen de maandlasten te hoog zijn omdat er inkomen wegvalt. Verder erft de achterblijvende partner niet automatisch het woningdeel van de overleden eigenaar. Samenwonende partners zijn namelijk géén erfgenaam van elkaar. Als één van beiden kinderen heeft uit een eerdere relatie, dan komt hun het woningdeel van de overledene toe. Het is daarom verstandig een en ander goed te regelen in een samenlevingscontract of testament.
Gevolgen voor hypotheekrenteaftrek
Een ander aspect om rekening mee te houden als een partner overlijdt, is de hypotheekrenteaftrek. Het is al vele jaren gebruikelijk om aan een hypotheek een aflosverzekering te koppelen. Een populaire variant is de kapitaalverzekering eigen woning. Hiermee bouwt u belastingvrij vermogen op om de hypotheek (belastingtechnische term daarvoor is eigenwoningschuld) af te lossen. Vaak zit aan deze kapitaalverzekering een overlijdensrisicoverzekering vast. Dit is bijvoorbeeld zo bij een spaarhypotheek of een zogenaamde gemengde verzekering of verzekering op basis van beleggingen. Het mooie is dat de overblijvende partner bij vooroverlijden met de uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering de hypotheek geheel of gedeeltelijk kunt aflossen. De maandlasten dalen dan en wanneer er voldoende is verzekerd, kan worden voorkomen dat de woning gedwongen moet worden verkocht, wegens gebrek aan financiële middelen. De keerzijde is dat de aftrekbare hypotheekrenteaftrek drastisch omlaag gaat. De uitkering van de overlijdensrisicoverzekering binnen een kapitaalverzekering eigen woning, mag namelijk alleen worden gebruikt voor het aflossen van de hypotheek.
Losse risicoverzekering vaak interessanter
Een overlijdensrisicoverzekering die losstaat van de hypotheek heeft het bezwaar van het verplicht aflossen vaak niet. Zeker wanneer de overblijvende partner zelf werkt en een eigen inkomen heeft, kan een goed financieel advies dan aanzienlijke besparingen opleveren. De uitkering van een losse risicoverzekering hoeft vaak niet verplicht op de hypotheek te worden afgelost. En via storting op een spaar- of beleggingsrekening levert de uitkering vaak meer op dan de besparing aan hypotheeklasten bij gedwongen aflossen. De uitkering verruimt zo de financiële armslag, zonder dat de gunstige hypotheekrenteaftrek verloren gaat. Een onafhankelijk adviseur kan vertellen welke fiscale spelregels hiervoor gelden. Hij of zij weet ook hoe u successierecht vermijdt als u buiten gemeenschap van goederen bent getrouwd of ongehuwd samenwoont.
En Goedkoper
De afgelopen jaren zijn door verhevigde concurrentie de premies voor losse overlijdensverzekeringen tientallen procenten gedaald. Verschillen van meer dan 100% tussen de hoogste en laagste premie komt regelmatig voor en er zijn daarmee duizenden euro’s voordeel te halen. Bij langer lopende hypotheken zonder gekoppelde aflosverzekering of hypotheken waarvoor de aflosverzekering niet de status van ‘kapitaalverzekering eigen woning’ heeft is het daarom van belang de kosten van de verzekering eens te laten herbeoordelen. Sowieso is een bezoek aan de adviseur verstandig om te kijken of de financiële zaken voor de nabestaanden goed op orde zijn als u of uw partner overlijdt. Wie een dierbare verliest heeft genoeg zorgen; het is een geruststellend idee als financiële zorgen daar geen deel van uitmaken.
