Heeft u de hoogste spaarrente?
Net als de meeste Nederlanders heeft ook u waarschijnlijk (een deel van) uw vermogen op een spaarrekening staan. Onder invloed van de economische omstandigheden zijn de rentes flink gedaald. De Europese Centrale Bank (ECB)heeft de basisrente in 2009 teruggebracht naar 1 procent; het laagste niveau sinds 1999. De lage rente moet ervoor zorgen dat het voor burgers en bedrijven goedkoper wordt om geld te lenen, zodat zij met hun bestedingen de economie stimuleren. Deze week staan we in onze kwestie stil bij de internationale ontwikkelingen en uw spaarrente.
Gaan de rentes dit jaar stijgen?
Doordat de ECB en overheden veel nieuw geld in de economie hebben gepompt is de verwachting dat op termijn de inflatie wel moet gaan oplopen. Indien de inflatie verder stijgt, kan ook de spaarrente gaan stijgen, maar niet voordat het economisch klimaat verbeterd is en banken meer geld durven uit te lenen waardoor hun geldbehoefte groter wordt. Verder is het helaas zo dat spaarrentes niet automatisch meestijgen met een hogere rentestand.
Uw spaargeld en de belastingen.
Veel mensen denken nog steeds dat zij belasting moeten betalen over de rente die ze ontvangen. Maar al sinds 2001 betaalt u geen belasting over de ontvangen rente maar over uw saldo. U betaalt belasting over een vast rendement van de gemiddelde waarde van uw bezittingen (spaargeld, beleggingen of een tweede woning) minus uw schulden (boven een drempel van € 2.900). De belastingdienst gaat er daarbij vanuit dat u een vast rendement van 4% maakt op uw bezittingen. Vervolgens betaalt u daarover 30% belasting. U betaalt dus altijd 30% x 4% = 1,2% belasting boven het heffingvrije vermogen van € 20.661 (als alleenstaande) of € 41.322 (met een fiscaal partner). Als u minderjarige kinderen hebt of als u ouder bent dan 65 jaar, dan kan uw heffingvrije vermogen hoger zijn.
Grote verschillen op de spaarmarkt.
Wij zien nog steeds grote verschillen in spaarrentes tussen de banken. Ondanks de lage rentestand adviseren wij u om kritisch naar uw spaarrente te kijken. De belastingdruk blijft namelijk gelijk ondanks de lage rente. Zeker als u een oudere spaarrekening heeft kunt u door eenvoudig overstappen naar een andere bank vrijwel altijd een (veel) hogere spaarrente krijgen. Dus heeft u bijvoorbeeld een ABN Internet Spaarrekening (1,50%), ABN Groei Gemak spaarrekening (1,50%), Aegon Renterekening (1,00%), Fortis Gewoon Sparen (1,75%), Fortis E Sparen (1,80%), ING Internet Sparen (1,50%), ING Comfort Sparen (1,75%), Rabobank Rendement rekening (1,60%) of Rabobank Telesparen (1,60%) dan zijn er absoluut hogere rentes te behalen! Die renteverschillen kunnen oplopen tot meer dan 1% bij vergelijkbare- of soms zelfs betere voorwaarden. Van de eigen bank zult u waarschijnlijk weinig horen over collega’s met een hogere rente. Vergelijk daarom uw rente zelf via de vergelijkingssites op Internet of laat u informeren door uw onafhankelijke adviseur.
Garantieregeling
Wij spreken regelmatig klanten die onzeker zijn over de veiligheid van de banken en het bedrag dat gegarandeerd is via het Depositogarantiestelsel. Wij nemen die onzekerheid graag bij u weg. Het Nederlandse depositogarantiestelsel blijft tot 31 december 2010 ongewijzigd op € 100.000 per persoon. De Europese ministers van Financiën hebben besloten dat vanaf 31 december 2010 alle lidstaten verplicht zijn een dekking te bieden van € 100.000. In de Wft registers op de website van De Nederlandsche Bank kunt u opzoeken of uw bank de juiste vergunningen heeft en onder het Depositogarantiestelsel valt.
Of beleggen?
Veel mensen vinden beleggen (nog) veel te riskant. Zij willen geen beleggingsrisico lopen.
Succesvol beleggen is ook moeilijk. Maar met de hulp van een onafhankelijke en deskundige adviseur is het voor iedereen mogelijk om te profiteren van de aantrekkende economie. Veel beleggers kijken helaas te vaak naar de koersen van hun beleggingen met de psychologische pijn die dit kan veroorzaken. Het probleem is dat mensen in het algemeen een aversie hebben tegen verliezen en dat negatieve gevoelens van 50 euro verlies veel sterker zijn dan de positieve gevoelens bij 50 euro winst.
Er zijn duizenden aandelen of beleggingsfondsen. Beleggers kunnen die niet allemaal kennen. Het is zelfs een uitdaging er een paar goed te kennen. Natuurlijk vinden sommige beleggers het laatste idee beter dan het aandeel of fonds dat ze al bezitten en ze doen een ruil. Vaak blijkt een aandeel echter al over het hoogtepunt heen als men ervan hoort of blijkt een beleggingsfonds nadelige eigenschappen te hebben die vooraf niet waren onderkend.
Vaak evalueren leidt vanzelf tot veel handelen. Onderzoek wijst uit dat mensen die veel handelen, veel minder verdienen dan mensen die veel minder handelen. Transactiekosten, in de vorm van provisie en verliezen op de prijs waarvoor beleggingsinstellingen de aandelen verkopen en weer terugnemen zijn voor het grootste deel verantwoordelijk voor het verschil.
Wanneer u zich laat bijstaan door een onafhankelijke en ook goed opgeleide adviseur, kan beleggen een prima aanvulling zijn op uw spaarrekening. Een goede mix van beleggingsfondsen spreidt uw risico en vergroot uw winstkansen op een aantrekkelijk rendement.
