17-12-2014

Iedereen aan boord voor een beter pensioen. De prijs van zekerheid.

In onze rubriek hebben wij ook dit jaar veel aandacht besteed aan oudedagsvoorzieningen. In oktober schreven wij een kritische kwestie over de voor de meeste werknemers verplichte deelname aan bedrijfstakpensioenfondsen en begin december schreven wij over de gevolgen van de verhoging van de AOW-leeftijd van 65 naar 67 jaar. Naar alle waarschijnlijkheid zal de pensioenleeftijd verder worden opgerekt. Daarnaast moeten we ook rekening gaan houden met een lager pensioen. Dat is een direct gevolg van de nieuwe regels die per 1 januari aanstaande ingaan. In een drietal kwesties nemen wij u mee in een reis door deze nieuwe pensioenregels. Vandaag een meer algemene benadering vanuit enkele veel aan ons gestelde vragen. Volgend jaar zullen we in twee kwesties wat dieper ingaan op de belangrijkste gevolgen ten aanzien van de hoogte van uw toekomstige pensioenuitkering en de pensioenleeftijd.

Waarom moet ons pensioenstelsel worden aangepast?
Als gevolg van de vergrijzing gaan in de toekomst meer mensen een beroep doen op de AOW en andere pensioenregelingen. Tegelijkertijd zullen er minder werkenden zijn die de pensioenpotten vullen. Als gevolg van de verbeterde medische zorg, worden we gemiddeld ook ouder. Als er zou worden vastgehouden aan de oude pensioenleeftijd van 65 jaar, raken de pensioenpotten leeg omdat mensen langer gebruik maken van de pensioenregelingen. Daarnaast heeft de economische crisis en de forse daling op de beurzen laten zien dat de wijze waarop ons pensioenstelsel is opgebouwd te veel risico’s in zich heeft.

Waar gaan we naartoe?
Naast nadelen als langer werken en soberder pensioenregelingen, moet het nieuwe pensioenstelsel ook voordelen gaan bieden. De huidige tijd vraagt bijvoorbeeld om meer keuzevrijheid voor werkgevers en werknemers waar het gaat om hoe men pensioenpremie wil vast stellen en de wijze waarop deze wordt ingezet en belegd. Meer persoonlijke keuzemogelijkheden worden toegevoegd aan de sterke punten van collectieve regelingen (vele kleintjes vormen één grote en verdeling van alle lasten over jong en oud). Pensioenrisico’s gaan verschuiven van de werkgever en de pensioeninstelling naar de werknemer, maar tegelijkertijd worden de werknemers als deelnemers in  pensioenregelingen beschermd tegen onnodige risico’s.

Verandert er ook iets in het beleggingsbeleid?
Als gevolg van de economische crisis van 2008 daalden de beurskoersen fors. Ook de veelal verplichte bedrijfstak pensioenfondsen en de verzekeraars die pensioenregelingen aanbieden, hadden daar veel last van. Het leidde tot zgn. ‘onderdekking’ waarbij niet meer gegarandeerd kon worden dat men de toegezegde pensioenen aan alle deelnemers zou kunnen uitbetalen. In de nieuwe regels wordt het mogelijk om dit risico te verminderen door het beleggingsbeleid meer af te stemmen op de individuele deelnemer. Via life-cycle beleggen wordt bijvoorbeeld de beleggingsportefeuille meer afgestemd op de leeftijd van de deelnemers. Jonge mensen hebben nog een lange tijd te gaan en kunnen zich meer risico’s veroorloven dan oudere deelnemers die binnen enkele jaren met pensioen gaan. Naar mate de pensioenpot meer gevuld is, wordt het ook belangrijker dat deze beschermd wordt tegen onnodige risico’s en moet voorzichtiger worden belegd. Via moderne beleggingstechnieken als life-cycle beleggen kan worden ingeregeld dat dit allemaal automatisch gebeurt.

En wordt pensioen daarmee ook begrijpelijker voor ons allemaal?
De deskundigen geven hierop een volmondig ja als antwoord. Door automatisering en internet wordt communicatie gemakkelijker en transparanter. Waar sta je nu en wat is het gevolg als je een extra storting doet? Je kan het straks allemaal beter volgen, zo stellen de pensioeninstellingen, de overheid en de toezichthouders. De uitdaging daarbij wordt volgens ons dat het niet weer gaat leiden tot een overdaad aan informatie, waardoor de gemiddelde deelnemer door de bomen het bos niet meer ziet.

Moet ik zelf nog wat ondernemen om later van een goede financiële oude dag te genieten?
Het is belangrijk dat iedereen beseft dat de AOW-uitkering vanuit de overheid en de aanvullende pensioenen vanuit de werkgever echt minder riant zullen worden. In volgende kwesties gaan we hier dieper op in.  Daarnaast moeten we er rekening mee gaan houden dat we uit die soberder pensioenen ook nog eens een groter deel van de woon- en zorgkosten moeten bekostigen. Wie het ontstane financiële gat wil vullen, moet op korte termijn zelf in actie komen. De eigen woning, het spaargeld en beleggingen worden naast het ‘verplichte’ pensioensparen waarschijnlijk op de oude dag een belangrijke en ook noodzakelijke inkomstenbron.

Wil je meer weten over de eigen pensioensituatie en hoe je die kunt verbeteren, neem dan contact op met een ervaren en onafhankelijke allround adviseur, of erkend financieel planner.

Wij wensen je prettige kerstdagen !

Nemassdeboer maakt gebruik van functionele, analytische en tracking cookies. Instellingen