(Inzicht in) het nabestaandenpensioen
De laatste jaren wordt er veel gesproken over pensioenopbouw en de (te) lage dekkingsgraden bij de pensioenfondsen om de uiteindelijke uitkeringen gelijke tred te laten houden met door inflatie oplopende uitgaven. Minstens zo belangrijk, maar sterk onderbelicht bij deze problematiek is het zogenaamde nabestaandenpensioen. Deze is veelal in een pensioenregeling opgenomen en vormt daar een belangrijk onderdeel van. Hoewel we met zijn allen gemiddeld genomen ouder worden, zien wij helaas ook regelmatig jongere mensen weg vallen. Hierbij moeten de overblijvende partner en – soms jonge- kinderen vaak met veel minder geld genoegen nemen dan vooraf werd verwacht. De meeste mensen willen die situatie graag voorkomen, maar missen het inzicht in de regelingen die er zijn en hoe een eventueel ‘gat’ is op te vangen. Daarom staan we deze week stil bij de situatie bij overlijden van de partner en het te ontvangen nabestaandenpensioen.
Nabestaandenpensioen via werkgever
Veel werknemers genieten een pensioen via de werkgever. In het pensioen is in de meeste gevallen ook een voorziening getroffen voor het geval dat de betreffende werknemer komt te overlijden. Dit wordt het nabestaandenpensioen (NP) genoemd.
De hoogte van het nabestaandenpensioen staat vermeld op de pensioenpolis of het Uniform Pensioen Overzicht. Dit overzicht wordt jaarlijks toegestuurd. Voor veel mensen is dit een overzicht waar men niet veel van begrijpt, waardoor het vaak zonder te bekijken in een map of lade belandt.
Versobering Overheid leidt tot verslechtering regelingen voor nabestaanden
De overheid, maar ook de pensioenfondsen, zijn de broekriem aan het aantrekken. De voorzieningen worden versoberd, de AOW leeftijd wordt verhoogd en de pensioenen worden gekort als gevolg van de lage rente. Hierdoor kan de inkomenssituatie na het overlijden van de partner aanzienlijk verminderen. Is er wel of geen recht op een inkomensafhankelijke ANW uitkering (Algemene Nabestaanden Wet)? Heeft de overgebleven partner zelf een inkomen? Zijn er overlijdensrisicoverzekeringen afgesloten, waarmee de hypotheek (deels) afgelost kan worden? Dit zijn belangrijke vragen om te bepalen of er na overlijden van de partner voldoende inkomsten zijn om de lasten te kunnen blijven betalen en op het leefniveau te blijven wat gewenst is.
Beoordelen voorzieningen periodiek gewenst
Zoals hierboven reeds vermeld belanden veel pensioenoverzichten ongelezen in een map of lade. Dat hoeft geen probleem te zijn als je gebruik maakt van de diensten van een onafhankelijke verzekeringsadviseur. Het behoort tot zijn taak om te inventariseren welke voorzieningen er zijn getroffen, of er recht is op een nabestaandenpensioen / ANW uitkering, hoe hoog deze is én wat de situatie is bij overlijden. Zeker in situaties waar sprake is (geweest) van wisselende banen en pensioenregelingen, is het wenselijk dat dit periodiek gebeurt. Gebruik het voorjaar daarom dit jaar niet alleen voor de grote schoonmaak en kleine klusjes in en om de woning, maar gebruik deze ook eens om je financieel adviseur te raadplegen. Hij kan je inzicht geven waar je staat en waar je recht op hebt.
Situatie (Startende) ZZper vraagt extra aandacht
Door de veranderingen op de arbeidsmarkt gaan steeds meer werknemers als ZZper aan de slag. Bij uitdiensttreding bij de werkgever ontvangen zij een premievrij pensioen. Wat vaak niet wordt onderkend is dat dan ook het nabestaandenpensioen fors wordt verlaagd. Bij het starten van een eigen onderneming dienen er in eerste instantie vaak investeringen te worden gedaan, zoals gereedschappen, vervoermiddel en de benodigde verzekeringen. In de eerste jaren wordt er niet of nauwelijks pensioen opgebouwd waardoor er bij overlijden geen of weinig kapitaal beschikbaar is voor de nabestaanden. Ook voor deze groep raden wij aan om de pensioensituatie inzichtelijk te maken en na te gaan waar de partner recht op heeft bij een eventueel overlijden van de partner.
Oplossingen zijn betaalbaar
In het verleden werden de iets ouderen onder ons, die een aanvullende regeling wilden treffen voor de nabestaanden, geconfronteerd met vrij forse premies. De premies voor overlijdensverzekeringen zijn in de afgelopen jaren echter sterk gedaald. Ook deze mensen kunnen daarom nu tegen redelijke premies aanvullende regelingen treffen in het geval van een onverwacht overlijden. Er zijn tal van verzekeringsoplossingen om een éénmalig kapitaal of maandbedrag te verzekeren om het risico van overlijden af te dekken. Zorg er daarom voor dat je partner en/of je kinderen er niet nog een extra zorg bij krijgen en laat je nabestaandenvoorzieningen daarom periodiek beoordelen.
