Restschuld bij gedwongen verkoop van uw woning, en dan?

Ontslag, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van de partner. Het kan ook u gebeuren. In deze situaties daalt uw inkomen vaak flink en kunt u betalingsproblemen krijgen. Het kan zelfs zijn dat u uw woonlasten niet langer kunt betalen en u uw woning gedwongen moet verkopen. Als de verkoop van uw woning niet genoeg opbrengt om uw hypotheek volledig af te lossen, blijft u met een restschuld zitten. Een paar weken geleden zijn wij ingegaan op de mogelijkheden van herfinanciering van een restant schuld wanneer u zelf de beslissing neemt om uw woning met verlies te verkopen als u wilt verhuizen. Deze week gaan wij in onze kwestie in op het steeds vaker voorkomende probleem van gedwongen verkoop van een woning en de restschuld die daarna ontstaat.

Nationale Hypotheek Garantie Als u een lening met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt afgesloten, kan uw restschuld kwijtgescholden worden. Om voor kwijtschelding van uw restschuld in aanmerking te komen, moet u in ieder geval aan onderstaande voorwaarden voldoen:

Voorwaarden kwijtschelden restschuld met Nationale Hypotheek Garantie
1. U hebt een hypothecaire lening afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie.
2. U hebt uw betalingsachterstanden zoveel mogelijk zelf beperkt, door uw hypotheeklasten zoveel mogelijk te blijven betalen.
3. U moet uw woning gedwongen verkopen, omdat u uw woonlasten niet meer kunt betalen als gevolg van een van de volgende vier oorzaken:
- ontslag,
- arbeidsongeschiktheid,
- (echt)scheiding,
- overlijden van uw partner.
4. U hebt toestemming van uw hypotheekverstrekker om uw woning te verkopen.
5. U verkoopt uw woning met behulp van een makelaar.
6. U hebt uw woning netjes bewoond.
7. U kunt de restschuld niet uit eigen middelen inlossen.

Wat te doen bij financiële problemen? Het is belangrijk dat u niet te lang wacht, wanneer u in financiële problemen denkt te komen. Uw hypotheekverstrekker is erbij gebaat dat de restschuld zo laag mogelijk wordt. De bereidheid om samen met u tot een oplossing te komen is er natuurlijk eerder wanneer u zelf op tijd aan de bel trekt. Als leidraad voor te nemen acties kunt u het volgende overzichtje hanteren:

-Neem contact op met uw hypotheekverstrekker
Als u uw woonlasten niet langer kunt betalen en u uw woning gedwongen moet verkopen, moet u allereerst direct contact opnemen met uw hypotheekverstrekker. Het is voor u beide van belang dat u zo goed mogelijk uit deze vervelende situatie komt. In sommige gevallen kan zelfs worden voorkomen dat u uw woning gedwongen moet verkopen.
-Schakel de hulp van een makelaar in
Als u uw woning gedwongen moet verkopen, moet u de hulp van een makelaar inroepen. Hij zet uw woning in de verkoop en zorgt voor een zo hoog mogelijke opbrengst. Ondertussen blijft u zoveel mogelijk uw hypotheeklasten betalen. U heeft regelmatig overleg met uw makelaar en hypotheekverstrekker.
-Vraag toestemming voor verkoop aan uw hypotheekverstrekker
Zodra uw makelaar een koper voor uw woning heeft gevonden, moet u contact opnemen met uw hypotheekverstrekker. Uw hypotheekverstrekker moet toestemming geven voor de verkoop als u uw woning met verlies gaat verkopen en u uw hypotheekschuld daardoor niet volledig kunt aflossen. Uw hypotheekverstrekker laat eerst uw woning taxeren en beslist daarna of hij toestemming voor verkoop geeft.

Kwijtschelding van uw restschuld Zodra uw hypotheekverstrekker toestemming heeft gegeven, kunt u uw woning verkopen. Als de opbrengst onvoldoende is om uw volledige hypotheekschuld af te lossen, blijft er een restschuld over. Uw hypotheekverstrekker dient hiervoor een verliesdeclaratie in bij Nationale Hypotheek Garantie. Deze beoordeelt of u in aanmerking komt voor kwijtschelding van uw restschuld. Nationale Hypotheek Garantie informeert u hierover per brief.

Voorkom BKR-registratie Als u uw woning met verlies verkoopt, meldt uw hypotheekverstrekker dit bij Bureau Krediet Registratie (BKR). U heeft dan een zgn BKR-registratie. Deze registratie kan ervoor zorgen dat u in de toekomst moeilijker een (hypothecaire) lening of andere financiële verplichtingen kunt aangaan.
Als u van Nationale Hypotheek Garantie een schriftelijke verklaring heeft ontvangen dat uw restschuld is kwijtgescholden, levert de BKR-registratie in principe geen problemen op bij het afsluiten van een nieuwe hypothecaire lening met Nationale Hypotheek Garantie. In sommige gevallen hanteert een hypotheekverstrekker zijn eigen regels. Zonder NHG wordt de restschuld in ieder geval niet direct kwijtgescholden. U moet dan eerst een traject van schuldbemiddeling door. Hiervoor kunt u zich wenden tot uw gemeenteloket, die hiervoor meestal ook een deel van de kosten betaalt. Vaak kan via een schuldbemiddelingsbureau een afbetalingsregeling overeen worden gekomen, gebaseerd op uw nieuwe inkomenssituatie. Wanneer u zich 3 jaar aan die afspraken houdt, is kwijtschelding van de resterende schulden mogelijk.

Voorkomen is beter dan genezen Gaat u een nieuwe hypotheek aan voor de aankoop of nieuwbouw van een woning, laat dan onderzoeken of NHG voor u mogelijk is. Neem daarvoor contact op met een ervaren en onafhankelijk hypotheekadviseur. Hij kent de voorwaarden van NHG en weet ook hoe uw hypotheekaanvraag moet worden opgesteld. NHG kan tegenwoordig ook verkregen worden bij herfinanciering van een lopende hypotheek ten behoeve van woningverbetering. Een hypotheek met NHG biedt u niet alleen extra bescherming wanneer u onverhoopt niet meer aan uw verplichtingen kunt voldoen, maar daarnaast een aanzienlijk rentevoordeel.