Seniorenhypotheken

Hoe u langer lekker kunt leven
Niets meer moeten en kunnen genieten van het leven? Dat spreekt veel 65-plussers in het bijzonder aan. In onze dagelijkse praktijk krijgen wij steeds vaker vragen van ouderen hoe dit mogelijk te maken en hoe het nu precies zit met het opnemen van de overwaarde van de eigen woning ? Zoals we een paar kwesties geleden hebben beloofd gaan we hier vandaag wat dieper op in.

Verborgen vermogen
Uw eigen woning vormt een verzamelplaats van mooie herinneringen. Bovendien hebben veel woningbezitters in de loop der jaren naast deze herinneringen een flinke overwaarde opgebouwd. Deze woningbezitters hebben veelal geen of weinig geld op de betaalrekening maar wel overwaarde in de woning. Dit ‘slapende vermogen’ komt normaal gesproken pas vrij wanneer de woning wordt verkocht. Die verkoop vindt meestal pas plaats als er sprake is van een vertrek naar een bejaardenhuis of seniorenappartement of na het overlijden van de eigenaren. Maar stel dat u eerder wilt genieten van uw overwaarde? Zonder te willen verhuizen?

Meer financiële armslag
Het benutten van de overwaarde stelt u in staat uw leven financieel ruimer in te richten. Zo kunt u een aanvulling op uw inkomen gaan creëren, waardoor u een luxer leven kunt leiden. Het is ook mogelijk dat u het geld (ook) gebruikt voor een grotere eenmalige uitgave voor bijvoorbeeld de aanschaf van een nieuwe auto, het verbouwen van uw woning of het financieel ondersteunen van uw (klein)kind(eren).

De ene seniorenhypotheek is de andere niet
Banken bieden tegenwoordig speciale ‘seniorenhypotheken’aan om de overwaarde te benutten. Hoewel het in de kern gaat om het via een hypotheek opnemen van geld dat anders vast blijft zitten in de eigen woning, zijn er grote verschillen in de aangeboden hypotheekvormen. Een bank zal natuurlijk alleen advies over hun eigen product geven. Een onafhankelijk hypotheekadviseur is echter in staat de verschillende mogelijkheden voor u naast elkaar te zetten, zodat u voor uw eigen situatie de beste keuze kunt maken.

Om geld vrij te maken, kunt u bijvoorbeeld een zogenaamde krediethypotheek afsluiten. U kunt dan periodiek geld opnemen voor bijvoorbeeld een maandelijkse aanvulling van het inkomen. U betaalt dan alleen rente over het opgenomen bedrag. De rente kan veelal worden bijschrijven op de lening zodat u die niet uit de eigen portemonnee hoeft op te hoesten. Zo kan er een bedrag worden gereserveerd waarmee in de toekomst onvoorziene uitgaven, of periodieke onttrekkingen kunnen worden gefinancierd. Wanneer het inkomen na pensionering gering is, is het belangrijk deze constructie op tijd in te richten, wanneer het inkomen nog goed is. Voorwaarde bij de meeste geldverstrekkers is namelijk dat het inkomen van 55 plussers mede wordt beoordeeld aan de hand van het pensioeninkomen op 65 jarige leeftijd. Het is daarom raadzaam om deze variant voor het bereiken van de 55 jarige leeftijd te regelen.

Wanneer het pensioeninkomen wel voldoende is om de rente te betalen, dan kunt u ook geld opnemen om uw inkomen voor een bepaalde periode aan te vullen. Stel: u leent € 75.000 en stort dit op een spaarrekening met een rente van 4%, dan kunt maandelijks € 700,- opnemen waarmee u het inkomen kunt aanvullen en de rente betalen. Het nadeel van deze constructie is dat u na 10 jaar uw potje heeft opgemaakt, en u dan opgezadeld zit met een bruto maandlast in plaats van een aanvulling op uw inkomen. Deze variant is interessant als u weet dat de woning binnen een door u verwachte termijn wordt verkocht.

Hypotheekproduct van het jaar 2008
Voor zestig-plussers zijn er speciale producten in de markt. Zo biedt Robeco al geruime tijd een seniorenhypotheek waarbij vanuit een op te nemen bedrag aan overwaarde een deel apart wordt gezet voor betaling van de rente. Ook Rabo is recentelijk met een ‘Opeethypotheek’ op de markt gekomen. De nieuwste hypotheek op dit gebied wordt aangeboden door Florius. Deze Florius Verzilver Hypotheek heeft een aantal speciale elementen, waardoor de hypotheekvorm is uitgeroepen tot
het hypotheekproduct van 2008.

De Verzilver Hypotheek van Florius biedt u een aantal geruststellende condities. Zo kent deze hypotheekvorm geen maandlasten. De verschuldigde rente wordt automatisch opgeteld bij uw lening. Aflossing vindt pas plaats wanneer u als eigenaar permanent de woning verlaat. Daarbij krijgt u de unieke garantie dat er - onder gestelde voorwaarden - na verkoop van uw woning geen restschuld zal ontstaan. Er is zelfs een mogelijkheid een garantie in de bouwen zodat er altijd een gedeelte van de overwaarde overblijft voor de eventuele erfgenamen. De Florius Verzilver Hypotheek is alleen af te sluiten via gecertificeerde intermediairs.

Tot slot
Met de aankomende vergrijzing is de seniorenmarkt een echte groeimarkt. Zo ook voor hypotheken. Hoewel er al veel mogelijk is, bestaat ‘de’ seniorenhypotheek nog niet. Op dit moment biedt een combinatie van producten vaak het beste resultaat. Vraag daarom altijd naar een vergelijking van de verschillende mogelijkheden voordat u uw handtekening zet.