03-06-2007

Slim lenen voor consumptieve uitgaven

Slim lenen voor consumptieve uitgaven
Nederlanders staan liever rood bij bank of creditcardmaatschappij. Dat is duur! Bij woekerrente denkt de gemiddelde consument aan pandjesbazen of criminele sjacheraars. Gek, want woekerrente is volgens Van Dale niets anders dan 'veel te hoge rente'. En die betaalt u ook als u rood staat op uw bankrekening of op afbetaling koopt bij een postorderbedrijf.

Ministerie van Financiën bepaalt maximum rente
Als de marktrente zoals nu rond de vier procent schommelt, mag 16 procent rustig als 'veel te hoog' worden omschreven. Maar het mag van het ministerie van Financiën, dat een maximum heeft vastgesteld van 18 procent. Er is ook iets vreemds aan de hand in leningenland. De normale verschaffers van doorlopende kredieten liggen continu onder vuur. Ze zouden de consument niet goed informeren en geld lenen aan mensen die dat niet kunnen dragen. Blijkbaar heeft die campagne effect, want uit CBS-cijfers blijkt dat steeds minder mensen 'gewone' leningen afsluiten, zoals de persoonlijke lening en het doorlopend krediet. het veel duurdere Rood staan op de salarisrekening en het creditcardkrediet winnen daarentegen aan populariteit.

Goedkoop lenen via de eigen woning
Sinds 2006 daalt volgens het SBS de totale consumptieve schuld van Nederland voor het eerst in 21 jaar: van 25 naar 24,9 miljard euro. Belangrijke oorzaak voor de (vermeende) daling van consumptief krediet is de grootschalige verzilvering van de overwaarde op koophuizen. Volgens de Nederlandsche Bank doet een derde van de huizenbezitters dat. Het bedrag wordt deels gebruikt om andere leningen af te lossen en om consumptieve uitgaven te doen. De goedkoopste manier om consumptief te lenen is de overwaarde van het eigen huis benutten via een tweede hypotheek. Die lening is dan niet aftrekbaar (tenzij het geld wordt gebruikt voor een verbouwing), maar biedt wel de mogelijkheid te lenen tegen lage hypotheekrente. Met name via een zogenaamde krediethypotheek kan een Doorlopend krediet worden nagebootst , alleen veel goedkoper. Door de extra kosten (notaris, taxatie) kan de effectieve rente (rente+kosten) behoorlijk oplopen, maar die extra kosten kunt u deels vermijden door bij afsluiten direct een hogere hypotheek te laten inschrijven dan u nodig heeft. Tegenwoordig is meestal ook geen duur taxatierapport verplicht, maar kan worden volstaan met de (gratis) woz beschikking die u via de gemeente krijgt.

Rood staan of gespreid betalen is duur
Als er geen eigen woning is , is een doorlopend krediet of persoonlijke lening de beste optie. De rentetarieven zijn ondermeer afhankelijk van het inkomen en de ervaring die u met lenen heeft. Het afsluiten is makkelijk en het is ideaal voor grote, noodzakelijke uitgaven die op een moment komen dat u voorlopig geen geld heeft.

Andere manieren van lenen bieden, soms ogenschijnlijk, gemak, maar daar staan hoge rentepercentages tegenover. Dikwijls zijn die hoge percentages zo verstopt dat de lener amper in de gaten heeft dat het geld weglekt. 'Wat ons betreft kunnen alle leenvormen behalve persoonlijk en doorlopend krediet worden afgeschaft', zegt Ger Jaarsma, voorzitter van de NVVK, de koepel van partijen die bij schuldhulpverlening mogen puinruimen. Roodstand is erg kostbaar, en buitengewoon onverstandig als het langer dan een paar maanden duurt, maar wordt desondanks steeds populairder. De reden daarvoor is waarschijnlijk dat de gemiddelde Nederlander dit soort kredieten niet als echte schuld ziet. Wie krediet neemt op een creditcard begint al aardig in de buurt te komen van woekerrente. ABN Amro rekent 15,9 procent rente voor zogenaamde gespreide betaling, de Postbank 16 procent en Rabo een variabel tarief van 11,6 tot 16,9 procent.

Ook betalingsregelingen bij de aankoop van een auto hanteren vaak een rente dik boven de tien procent. Huurkoop lijkt aantrekkelijk - want soms renteloos - maar wie zijn verplichtingen niet nakomt, kan zijn auto inleveren en krijgt geen geld terug. Dat is pas écht forse rente. Koplopers in rente zijn de klantenkaarten en postorderbedrijven. Deze partijen hanteren voor kredietmogelijkheden veelal de maximale rente die wettelijk is toegestaan. Wie op deze manier leent, is niet alleen een dief van zijn eigen portemonnee, maar vaak nog een kleine stap verwijderd van problematische schulden.

Goedkoop en duur lenen :een overzichtje Hogere hypotheek (en spaargeld overhouden): Vanaf 4,5% rente, rente aftrekbaar indien voor verbouwing

Tweede hypotheek (niet voor verbouwing): Rente vanaf 4,5%, evt. plus opslag, niet aftrekbaar

Persoonlijke lening en Doorlopend krediet : Rente vanaf 5,5% voor hoger verdienenden; Vanaf 7,5% voor minder verdienenden

Rood staan op bankrekening: 7-15%, afhankelijk van limiet en bank

Autofinanciering :Rond de 10%, grote verschillen

Creditcardkrediet : Gemiddeld 14% rente

Gespreide betaling bij postorderbedrijven, klantenkaart :18%, ofwel de maximaal wettelijke rente

Tot slot : wees voorzichtig
Schuldenproblematiek als gevolg van te dure leningen en rood staan wordt geassocieerd met minimuminkomens. Voor een deel is dat terecht: de helft van de klanten van NVVK-instellingen heeft een minimuminkomen. Maar 15 procent van de mensen die in de problemen komt, heeft een inkomen van (ruim) boven modaal. En van de huishoudens met een inkomen boven de 35.000 euro heeft een vijfde een consumptieve schuld. Het is maar dat u het weet.

Nemassdeboer maakt gebruik van functionele, analytische en tracking cookies. Instellingen