Sparen ABC

In de maanden mei en juni wordt het vakantiegeld gestort. Elk jaar maar weer blijkt dat we met z’n allen honderden miljoenen euro’s van dat geld naar een spaarrekening overboeken. Maar welke spaarvorm past nou het beste bij je? Hou je sowieso elke maand wat over, of heb je in de loop der jaren al wat bij elkaar gespaard? Dan wordt het nog belangrijker om hierover na te denken. Je kan vaak meer geld maken door op een gunstige manier te sparen. We zetten in deze kwestie de overwegingen op een rij.

Een spaarrekening levert meer op
Als je spaart, zet je geld opzij voor een later moment. Misschien wil je over een half jaar op wintersport, koop je over twee jaar een auto of over vijf jaar een nieuwe badkamer.
Bij een spaarrekening krijg je altijd meer rente dan op je betaalrekening. Sommige banken hebben een spaarrekening waarbij de rente toeneemt naarmate het spaarsaldo hoger is. Bij een internetspaarrekening is de rente meestal wat hoger dan bij een normale spaarrekening van dezelfde bank. Omdat je de rekening zelf beheert en geen rekeningafschriften ontvangt, bespaart dat de bank geld, dat zie je als spaarder terug in de rente. De verschillen tussen banken zijn echter groot. Daarnaast bieden sommige banken de combinatie van internet en de hoge rente die daarbij hoort, in combinatie met de ‘ouderwetse’ service van een medewerker, die je bij vragen te woord staat of de mogelijkheid om ‘gewoon’ contant geld op te nemen.

Verschillende spaarvormen
Iedereen is wel bekend met een direct opvraagbare spaarrekening. Je zet je geld op een aparte rekening waar je altijd aan kan komen. Internetspaarrekeningen behoren ook tot de categorie van direct opvraagbare rekeningen, ook al moet je vaak je geld eerst overboeken naar een tegenrekening die meestal bij diezelfde bank moet worden afgesloten. Ook hier zijn echter uitzonderingen op. Door de sterke onderlinge concurrentie na de komst van internetspaarrekeningen bieden banken op direct opvraagbare rekeningen op dit moment een relatief hoge rente. Is er echter sprake van een oudere rekeningsoort dan is die rente juist relatief laag.

In het verleden werden veel spaarvormen aangeboden in de vorm van een spaarverzekering of beleggingsverzekering. Bij veel van deze spaarverzekeringen bleken de kosten echter dermate hoog dat er geen redelijk rendement werd behaald. Hier is ook de woekerpolisaffaire uit ontstaan. Nog steeds worden dergelijke verzekeringsvormen aangeboden voor specifieke doelen als de studie van een kind. Bij studieverzekeringen komt er na het overlijden van (een van) de ouders een bedrag vrij om de studie van een kind te kunnen betalen. Ook hier geldt echter dat er goedkopere alternatieven zijn te maken door bijvoorbeeld goede ‘gewone’ spaarrekening te combineren met een aparte overlijdensverzekering.

Een rentecertificaat is een spaarproduct waarmee je een bepaald bedrag voor een specifiek aantal jaren wegzet tegen een vast rentepercentage. Vaak is het wel mogelijk om tussentijds aan je geld te komen, maar alleen tegen hoge kosten. Deze vorm wordt tegenwoordig nauwelijks meer aangeboden.

Groensparen is een spaarvorm waarbij je spaargeld wordt gebruikt om te investeren in milieuvriendelijke projecten. Het voordeel van groensparen is dat minder belasting wordt geheven over het gespaarde geld. Nadeel is dat de vergoeding vaak zo laag is dat de totale opbrengst ook minder is dan op een moderne gewone spaarrekening.

Index-sparen was enkele jaren geleden zeer populair, maar na de economische crisis en beursdalingen bleek dat van ‘sparen’ geen sprake was. De spaarrekening wordt namelijk gekoppeld wordt aan een beursbarometer zoals de Amsterdamse AEX. Als de beurskoersen niet stijgen, dan is de rente relatief laag. Stijgen ze wel, dan stijgt de rente op de index-spaarrekening mee. Wanneer de koersen dalen dan wordt er echter geen enkel rendement of soms zelfs verlies gemaakt.

Op een termijndeposito ook spaardeposito of kortweg deposito of vaste termijn spaarrekening genoemd, zet je een bedrag voor een bepaalde tijd vast tegen een vast rentepercentage. Je kunt tussentijds niet over het geld beschikken en bijstorten is ook niet mogelijk. Tegenover deze zeer geringe flexibiliteit staat doorgaans een hogere rente bij langere looptijden. Er zijn echter uitzonderingen, zoals hierboven al kort is weergegeven, waarbij je toch tussentijds aan je geld kunt komen.

Groeiende rente
Misschien wel de mooiste spaarvorm van dit moment is een rekeningvorm, waarbij de rente 5 jaar lang stijgt op basis van vooraf gemaakte afspraken, maar waarbij je zonder opnamekosten tussentijds geld kan opnemen, zonder opnamekosten of renteverlies. Deze rekeningvorm wordt echter alleen aangeboden bij de onderdelen van SNS Reaal (RegioBank, SNS Bank en Reaal Bancaire Diensten.

Belasting
In onze dagelijkse praktijk merken wij dat veel mensen nog steeds denken dat je belasting betaalt over een teveel aan rente die je ontvangt. Maar sinds het nieuwe belastingstelsel van 2001 betaal je geen belasting meer over de ontvangen rente, maar over het totale bedrag dat op spaarrekeningen staat. Zodra je spaartegoed hoger is dan een bepaald bedrag (circa 20.000 euro per persoon) ben je over alles wat daarboven komt 1,2% vermogensrendementsheffing verschuldigd. Je spaargeld wordt dan belast in Box 3: inkomen uit sparen en beleggen.

Conclusie
Hoewel de banken het aantal rekeningsoorten verminderen blijven de verschillen in rente en voorwaarden groot. Bij nagenoeg alle banken kun je je geld 'vast' zetten tegen een hogere rente, maar kan je dan meestal tijdelijk het geld niet opnemen, of alleen tegen hoge opnamekosten. Er zijn echter ook banken waar je je geld vast kunt zetten tegen een hogere rente, maar toch de mogelijkheid houdt om aan je geld te komen voor bijzondere doelen als de aankoop van een woning, trouwen of samenwonen. Er zijn zelfs banken die een spaarrekening met een groeiende rente aanbieden, die wordt gecombineerd met maximale flexibiliteit bij opnames. Het loont dan ook nog steeds om te zoeken naar de juiste spaarvorm voor uw persoonlijke situatie.