28-01-2015

Sparen voor woning en studie wordt steeds belangrijker

Er zijn onlangs een aantal wijzigingen doorgevoerd, die van invloed zijn op de financiële situatie van veel mensen.  Wij nemen er in deze kwestie graag een aantal met je door. Vooral ouders met kinderen, jongeren en huizenkopers kunnen hier mee te maken krijgen.

MINDER HYPOTHEEK
In de oude situatie was het vaak mogelijk om 125% van de executiewaarde van je woning te lenen. De executiewaarde is het bedrag dat een woning waarschijnlijk oplevert bij een gedwongen verkoop. Een woning levert gemiddeld genomen minder op bij een gedwongen verkoop dan bij een normale vrije verkoop via de makelaar.

Tegenwoordig hanteren geldverstrekkers de marktwaarde van een woning als uitgangspunt voor de woningwaarde. De marktwaarde is het bedrag dat je woning waard is bij een normale verkoop. De overheid verlaagt momenteel stapsgewijs het maximale hypotheekbedrag dat je mag lenen. Vanaf 2018 mag je maximaal nog maar 100% van de marktwaarde lenen aan hypotheek. Het is dan niet meer mogelijk om de aanvullende kosten (notaris, taxatie, overdrachtsbelasting, makelaarskosten en advies- en bemiddelingskosten) mee te financieren in de hypotheek. Deze worden bij de aankoop altijd aangeduid als ‘kosten koper’ en bedragen meestal zo’n 6% van de koopsom van de woning.

SPAREN VOOR EEN EIGEN WONING
Het wordt dus voor (toekomstige) huizenkopers steeds belangrijker om genoeg vermogen op te bouwen voor de aanvullende kosten, naast het benodigde geld voor huisraad of inboedel. Hoe eerder je daarmee begint, voor jezelf of voor je kinderen, hoe meer tijd er is om voldoende vermogen bij elkaar te krijgen. Er zijn overigens speciale spaarrekeningen waarmee toekomstige huizenkopers of hun ouders een bedrag bij elkaar kunnen sparen voor het kopen van een huis. Deze spaarrekeningen geven een (veel) hogere spaarrente dat de gewone spaarrekeningen.

SPAREN VOOR STUDIE
Nieuwe studenten krijgen vanaf 1 september 2015 geen basisbeurs meer voor een opleiding in het hoger of universitair onderwijs.  Voor de huidige studenten is er een overgangsrecht.  Nieuwe studenten moeten dus een studielening sluiten. Deze mogen zij in 35 jaar terugbetalen vanaf het moment dat ze het minimumloon (ca. € 15.000) gaan verdienen. Verder mag het bedrag dat afgelost moet worden nooit meer bedragen dan 4% van het jaarinkomen.

MINDER HYPOTHEEK MET EEN STUDIESCHULD
Als er dus niet gespaard is voor studie en ouders niet bereid of in staat zijn om bij te springen, beginnen studenten hun werkzame leven direct al met een schuld. Een bijkomend nadeel is dat je hierdoor minder hypotheek kan krijgen. Wel hebben de banken besloten om de studieschuld minder zwaar mee te tellen bij het bepalen van de maximale hypotheek.

De aanvullende beurs blijft wel beschikbaar voor studenten waarvan de ouders een inkomen hebben tot € 46.000. De aanvullende beurs wordt iets hoger, namelijk € 365 per maand. De aanvullende beurs is beschikbaar voor zowel thuis- als uitwonende studenten.

Voor ouders is het belangrijk om er op voorbereid te zijn dat je kind gaat studeren. Door tijdig te beginnen met sparen voor je kinderen kan je hen helpen met het verminderen van de studieschuld. Een recent onderzoek heeft uitgewezen dat 86% van de ouders sparen voor de toekomst van hun kinderen heel normaal vinden. Toch maken veel ouders zich zorgen dat hun kinderen opgezadeld worden met een hoge studieschuld.

WIJ ZIJN EEN SPAARZAAM VOLK
Nederlanders zetten een groot deel van hun geld op spaarrekeningen. Zo’n 78% van ons vermogen staat op spaarrekeningen. Wij sparen dus graag. Er blijkt echter uit onderzoek dat Nederlanders weinig aan financiële planning doen, of kijken naar andere mogelijkheden van vermogen opbouwen.

Volgens het Nationaal Bureau voor Budget Voorlichting (Nibud) hebben twee op de vijf huishoudens geen of te weinig buffer voor bijvoorbeeld onvoorziene uitgaven. Soms lukt het gewoon niet om geld opzij te zetten. Het Nibud heeft daar een goede tip voor: door de gewijzigde belastingregels gaan veel werknemers er vanaf deze maand netto een beetje op vooruit. Als je dat extra bedrag direct op een spaarrekening zet, mis je het ook niet. Ongemerkt bouw je dan toch een spaarbedrag op.

Vermogen opbouwen voor een goede toekomst voor je kinderen wordt dus steeds belangrijker. Laat je eens informeren door een onafhankelijk financieel adviseur over de mogelijkheden hiervan. Sparen is één van de mogelijkheden. Als je gaat sparen vergelijk dan de rentes en vraag naar speciale producten die een hogere rente bieden voor bijvoorbeeld het kopen van een huis.

Nemassdeboer maakt gebruik van functionele, analytische en tracking cookies. Instellingen