Uw eigen huis opeten, aftrek hypotheekrente en de toekomst

Uw eigen huis opeten, aftrek hypotheekrente en de toekomst

Steeds meer mensen zien hun huis niet meer als iets wat voor de kinderen is als ze overleden zijn, maar als een spaarpot voor later. Kijk, en dat is anders dan vroeger het geval was. Ook stellen wij dat er in de (naaste) toekomst goede mogelijkheden komen om dit op een verantwoorde wijze te realiseren. Eerst kijken we even naar de hypotheekrenteaftrek.

Wat gaat er gebeuren met de hypotheekrenteaftrek?
Huizenbezitters volgen de toenemende discussie over de houdbaarheid van de hypotheekrente met argusogen. Discussies rond de aftrekbaarheid van de hypotheekrente steken steeds vaker de kop. Vandaag de dag is Nederland het enige EU-land waar nog een volledige aftrek geldt. Deskundigen stellen dat de renteaftrek de krapte op de woningmarkt in stand houden en zijn het vooral de rijkeren die ervan profiteren. Internationale instellingen (Europese Commissie, OESO, IMF) proberen Nederland met zachte dwang over te halen de hypotheekrenteaftrek te schrappen.
Wat er precies moet veranderen, daarover zijn critici van de aftrek het niet helemaal eens. Voorstellen variëren van het invoeren van een bovengrens of verlaging van het aftrekpercentage tot volledige afschaffing van de aftrek. Wel wordt het langzaam duidelijk dat de beperking (of afschaffing) alleen zal gelden voor de nieuwe hypotheken. Aan de andere kant zal er dan een fonds komen om de starters op weg te helpen.

Je eigen huis opeten
Men voelt zich wel eens schuldig met name naar de kinderen toe om een hypotheek te sluiten om zo wat meer financiële armslag te hebben. Huizenprijzen zijn de laatste decennia flink gestegen en waarom zou je op de stenen blijven zitten als je een gedeelte hiervan contant kan maken? Het simpelste is dat je gewoon een hypotheek(je) neemt op je huis en dit op de bank zet. Vervolgens neem je maandelijks 2 bedragen op: 1 bedrag waarmee de hypotheek wordt betaald en 1 bedrag om zelf wat ruimer te zitten. Je betaalt natuurlijk wel hypotheekrente, maar je ontvangt ook rente van het bedrag dat op de bank staat. Zo kan je het redelijk lang volhouden. Een voorbeeld: je neemt € 75.000,00 hypotheek tegen 4,5 procent rente 20 jaar vast (de lange rente staat nu laag). Je betaalt aan maandelijkse rente € 225,00 (rente is niet aftrekbaar) en je neemt bijvoorbeeld € 375,00 per maand op om leuke dingen te doen of als aanvulling op het inkomen, pensioen en AOW. De totale opname is dus 600 Euro per maand. Bij een rente van 3,5 procent kan je dit zo’n 13 jaar volhouden. Bij een eigen gebruik van € 475,00 per maand is de looptijd ongeveer 11 jaar.
Dan zijn er ook mensen die wat meer rendement willen halen en beleggen een gedeelte in onroerend goed en/of obligaties. Je neemt dan uiteraard ook meer risico, maar het voordeel is dat je meer op kan nemen of dat het langer duurt voordat je hypotheek op is.

Alleen de waardestijging eet je op
“de kinderen krijgen zo minder”, roepen veel ouderen bij dit idee. Is dat nou wel zo? Stel dat het huis nu € 250.000,00 waard is en de waardestijging per jaar is bijvoorbeeld 3 procent. Dit is vrij laag. Dan is datzelfde huis over bijvoorbeeld 12 jaar € 366.000,00 waard en dat is meer dan de € 75.000,00 hypotheek die je 12 jaar geleden had genomen. Je kunt dus hetzelfde weer gaan doen en je hebt weer bijvoorbeeld 10 jaar een aanvullend inkomen inclusief inflatiecorrectie. Voor de kinderen blijft ongeveer
€ 200.000,00 over die ze mogen verdelen als u er niet meer bent. Als de waardestijging bijvoorbeeld hetzelfde is als de afgelopen 20 jaar dan is uw huis van € 250.000,00 over 12 jaar ongeveer het dubbele waard, dus een half miljoen euro. Zou u het geloven als we 10 jaar geleden hadden gezegd dat uw huis tweemaal zoveel waard zo worden binnen 10 jaar?

Wachten op goede producten
Nederlandse banken weigeren halsstarrig goede producten te ontwikkelen voor huiseigenaren. Het voorbeeld hierboven is toch wat geforceerd alhoewel het goed werkbaar is.

In Engeland is men al veel en veel verder op dit gebied. Daar stegen de huizenprijzen ook met 180 procent in 10 jaar. Men heeft producten ontwikkeld die fiscaal vriendelijk zijn er waarmee je op uitstekende wijze een stukje contant kan maken waarvoor je hard hebt gewerkt. Je stort bijvoorbeeld
Een bedrag naar een verzekeraar die vervolgens een obligatie koopt en elke maand ontvang je een gegarandeerd bedrag dat vrij hoog is. Van de rest van het geld wordt de rente betaald. De looptijd is gegarandeerd en het product is glashelder. Laten we hopen dat de ‘ouderen-hypotheek’ vrij snel komt. De eerste producten komen reeds op de markt.