Uw pensioen nader bekeken
Uw pensioen nader bekeken
De pensioenverzekeraars overwegen door de crisis pensioenen te bevriezen of zelfs te verlagen en de overheid zinspeelt openlijk op een latere pensioendatum. Uit onderzoek blijkt dat slechts weinig Nederlanders weten hoe hun pensioenregeling in elkaar steekt. In deze eerste kwestie over de pensioenproblematiek gaan we daarom in op de AOW, het belangrijke jaar 2015, en enige mogelijkheden van het verbeteren van uw totale pensioenuitkering. In een volgende kwestie gaan we in op de verschillende pensioenregelingen en de gevolgen van verschillende maatregelen.
AOW-pensioen
De AOW (Algemene Ouderdomswet) is een basispensioen voor mensen die 65 jaar of ouder zijn en wordt opgebouwd vanaf de leeftijd van 15 jaar. Daarnaast kent de AOW een toeslag voor partners jonger dan 65 jaar, die lage eigen inkomsten of helemaal geen inkomsten hebben.
Hoeveel AOW-pensioen krijgt u?
Welk bedrag u precies aan AOW krijgt, hangt af van het aantal jaren dat u verzekerd bent geweest voor de AOW, van uw woonsituatie en van de leeftijd van uw eventuele partner.
Wanneer u AOW-pensioen ontvangt en er verandert wat in uw persoonlijke situatie, dan kan dat gevolgen hebben voor uw AOW-pensioen. Geeft u wijzigingen daarom altijd binnen vier weken door aan de SVB.
Opbouw van uw AOW-pensioen
De meeste mensen die in Nederland wonen of werken, zijn verzekerd voor de AOW. Ieder verzekerd jaar levert u 2% AOW-pensioen op. U krijgt een volledig AOW-pensioen als u van uw 15e tot uw 65e verjaardag verzekerd bent geweest. Voor ieder niet-verzekerd jaar wordt uw AOW-pensioen met 2% gekort. Meestal bent u niet verzekerd als u buiten Nederland heeft gewoond of gewerkt.
Woonsituatie
Behalve van het aantal jaren dat u verzekerd bent geweest, is de hoogte van uw AOW-pensioen ook afhankelijk van uw woonsituatie. De AOW kent pensioenbedragen voor alleenstaanden, alleenstaande ouders en gehuwden. De AOW maakt geen verschil tussen gehuwden, mensen die een geregistreerd partnerschap voeren en ongehuwden die een gezamenlijke huishouding met iemand anders voeren. U voert een gezamenlijke huishouding als u met één andere meerderjarige persoon een woning deelt en allebei een bijdrage levert in de kosten van de gezamenlijke huishouding of op andere wijze voor elkaar zorgt. Als u uitsluitend met uw eigen kind of met uw vader of moeder een gezamenlijke huishouding voert wordt u als alleenstaand beschouwd.
AOW-partnertoeslag
Is uw partner nog geen 65? Hij of zij krijgt nog geen AOW. Daarom ontvangt u een extra bedrag boven op uw AOW-pensioen. Dit extra bedrag heet een partnertoeslag. Het kan zijn dat uw partner inkomsten heeft. Bijvoorbeeld omdat hij of zij werkt of vervroegd met pensioen is. Deze inkomsten trekt de SVB van de toeslag af.
Welke inkomsten gaan van uw toeslag af?
Veel mensen denken dat doorgaan met werken door de partner geen zin meer heeft omdat het partnerpensioen wordt gekort. Dat is maar ten dele waar. Loon en andere inkomsten uit arbeid worden namelijk maar gedeeltelijk van de toeslag afgetrokken. De eerste € 207,18 van het maandsalaris wordt sowieso met rust gelaten. Het salaris daarboven wordt voor tweederde van de partnertoeslag afgetrokken. Verdient uw partner meer dan € 1.237,35 bruto per maand? Dan krijgt u geen toeslag meer. Inkomsten in verband met arbeid, zoals een arbeidsongeschiktheidsuitkering of een vervroegd pensioen worden wel volledig van de toeslag afgetrokken. Ontvangt uw partner dus een uitkering van bruto meer dan € 686,78 per maand, dan krijgt u geen toeslag meer. Inkomsten uit vermogen, zoals rente of dividend worden niet van de toeslag afgetrokken.
Partnertoeslag vervalt in 2015
Wordt u 65 op of na 1 januari 2015? En wordt u eerder 65 dan uw partner? Dan krijgt u geen toeslag. De toeslag wordt op 1 januari 2015 afgeschaft. Bent u nu al 65? Of wordt u dat voor 1 januari 2015? Dan krijgt u nog gewoon een toeslag. De toeslag loopt door totdat uw jongere partner zelf 65 wordt, ook al is dat na 2015.
Wat betekent het afschaffen van de toeslag?
Als u op of na 1 januari 2015 als eerste 65 wordt, ontvangt u alleen uw deel van het AOW-pensioen. Uw inkomen kan hierdoor tijdelijk lager zijn. Dat zal het geval zijn als uw partner geen eigen inkomsten heeft. Hoe lang u samen minder inkomen heeft, ligt aan het leeftijdsverschil tussen u en uw partner. Bent u bijvoorbeeld twee jaar ouder, dan ontvangt u samen twee jaar lang alleen uw AOW-pensioen.
Welke maatregelen kunt u nemen?
Een tijdelijke teruggang in inkomen kunt u voorkomen door nu al maatregelen te nemen. Er zijn verschillende mogelijkheden. Een paar voorbeelden:
- Uw partner kan gaan werken;
- U kunt geld opzij zetten via een gewone spaarrekening;
- U kunt geld opzij zetten via een lijfrentepolis of een lijfrente spaar-of beleggingsrekening;
Welke keuze u ook maakt : laat u hierbij goed adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur die u de voor- en nadelen van de verschillende mogelijkheden uitlegt.
