04-07-2012

Variabel of vast spaargeld? Maar dan wel tegen een goede rente!

Veel mensen zien de rente op hun spaargeld dalen en vragen zich af of het niet beter kan. In de meeste gevallen zijn betere alternatieven te vinden. Naast het rentepercentage zijn echter ook de voorwaarden voor de spaarvorm belangrijk. Goed vergelijken van producten is echter niet gemakkelijk. In deze kwestie gaan we hier wat verder op in.

Grootbanken blijven achter
Uit cijfers van het CBS blijkt dat over de periode van februari 2011 t/m januari 2012 een gemiddelde rente over het vrij opneembare Nederlandse spaargeld werd betaald van 1,92%, terwijl er veel hogere variabele rentes haalbaar waren! Nog steeds bieden daarbij, volgens vergelijkingssite Van Spaarbankveranderen.nl, de grote banken consequent een lagere spaarrente dan kleinere banken.

Variabel of vast

Veel mensen houden hun spaargeld direct opvraagbaar aan, omdat ze direct over hun geld willen beschikken, mocht dat nodig zijn. De rentevergoedingen voor direct opvraagbaar spaargeld zijn echter variabel en kunnen dus dagelijks worden aangepast. Variabele rentes zijn over het algemeen ook lager dan de rente op spaarvormen waarbij het geld langer wordt weggezet, de zgn. spaar-of termijndeposito’s. Door de lage spaarrentes voor dagelijks opvraagbare spaarrekeningen stijgt momenteel de vraag naar deposito’s.

Regeren is vooruitzien
Wij horen vaak van onze klanten dat men het niet prettig vindt om het spaargeld voor langere tijd vast te zetten. U kunt het vastzetten van bedragen echter aanpassen aan uw persoonlijke situatie. Zo kunt u het deel dat direct beschikbaar moet blijven voor uitgaven op korte termijn op een dagelijks opvraagbare spaarrekening zetten tegen een variabele rente. Het deel van uw spaargeld, dat niet direct nodig is, kunt u dan verdelen over verschillende deposito-looptijden. Zeker in deze tijd van alsmaar dalende spaarrentes levert plannen, oftewel vooruitzien u financieel voordeel op.

U kunt beginnen door bedragen voor bijvoorbeeld 6, 8 en 10 jaar vast te zetten. Het jaar daarop zet u weer bedragen voor 6, 8 en 10 jaar vast, enzovoorts. Bij veel aanbieders kunt u al bedragen vanaf € 500 vastzetten, dus bij deposito’s hoeft het niet altijd over grote bedragen te gaan. Dit kunt u zo afstemmen dat na verloop van tijd elk jaar bedragen vrijvallen. Hierdoor vergroot u het rendement op uw spaargeld aanzienlijk. En kunt u altijd binnen afzienbare tijd over een deel van uw geld beschikken, aangezien na verloop van tijd jaarlijks meerdere bedragen vrijvallen.

Grote verschillen in flexibiliteit

Overigens is het ook zinvol om bij deposito’s niet alleen te kijken naar de rente, maar ook naar de flexibiliteit van het product. Het leven zit vol verrassingen en het kan daarom nodig zijn om onverwacht toch geld te moeten opnemen van een deposito. In de meeste gevallen is opname van een deposito alleen mogelijk wanneer daarvoor opnamekosten worden betaald. Het is ook belangrijk of u alleen het gehele vastgezette bedrag kan opnemen, of ook een deel daarvan zodat u slechts opnamekosten hoeft te betalen over het benodigde bedrag en niet over het hele bedrag. Vraag ook altijd na bij welke situaties u het bedrag zonder boeterente kunt opnemen. Denk hierbij bijvoorbeeld aan het kopen van een woning, trouwen of samenwonen, of het overlijden van één van de rekeninghouders. Er zijn aanbieders waarbij u altijd een boeterente moet betalen bij vervroegd opnemen.

En als u het toch niet prettig vindt om (een deel van) uw spaargeld vast te zetten, kunt u kiezen voor een groeirente deposito. Deze nieuwe depositovorm wordt door enkele aanbieders aangeboden. De rente stijgt jaarlijks gedurende 5 jaar. U wordt dus beloond als u het geld op de rekening laat staan. Afhankelijk van de aanbieder kunt u of altijd boetevrij over uw inleg beschikken, of op bepaalde momenten tijdens de looptijd.

Depositogarantantiestelsel

Via het door ons al verschillende keren besproken depositogarantiestelsel garandeert de overheid tegoeden van vrijwel alle betaal- en spaarrekeningen en termijndeposito’s met een maximum van € 100.000 per rekeninghouder per bank. In geval van een en/of rekening (met twee rekeninghouders) bent u dus ‘verzekerd’ tot € 200.000. Op de website van de Nederlandsche Bank kunt u terugvinden welke banken onder het depositogarantiestelsel vallen.

Spreiding
Wilt u graag uw vermogen spreiden over meerdere banken? Prima, maar kies dan wel de banken die u voor langere tijd een goede spaarrente geven. Zo laten de testen van de Consumentenbond in de Geldgids duidelijk zien welke spaarrekeningen van welke banken gedurende langere tijd een goede variabele spaarrente geven. Als u kiest voor een variabele rente wilt u namelijk langdurig een goede rente en geen tijdelijke hoge (lok)rente die na korte tijd weer verlaagd wordt tot onder het marktniveau.

Ons advies: kijk regelmatig kritisch naar de rente op uw spaarrekening. Gebruik hiervoor bijvoorbeeld de verschillende vergelijkingssites of vraag het uw financiële adviseur die ook bemiddelt in bancaire producten. Hij of zij is op de hoogte van de diverse mogelijkheden en bijbehorende rentevergoedingen en kan samen met u een optimaal spaarplan opzetten.

Nemassdeboer maakt gebruik van functionele, analytische en tracking cookies. Instellingen