24-05-2017

Wanneer kan ik met pensioen?

Door de steeds maar veranderende regels hebben de meeste Nederlanders geen idee wanneer ze zelf met pensioen kunnen. Inmiddels weten de meeste mensen wel dat ze op een latere leeftijd AOW (Algemene Ouderdomswet) gaan ontvangen, maar de regelgeving is erg moeilijk en dat leidt tot onduidelijkheid en vaak ook onzekerheid. In deze Kwestie van Geld zetten wij wat belangrijke zaken op een rij.

Welke vormen van pensioen zijn er?

De eerste pijler: AOW-pensioen
Iedereen die in Nederland woont of werkt, is automatisch verzekerd voor het AOW-pensioen. Ieder jaar dat je verzekerd bent, bouw je 2% AOW-pensioen op. Ben je in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd altijd verzekerd geweest? Dan krijg je dus een volledig AOW-pensioen.
 
De tweede pijler: het pensioen via de werkgever
Naast de AOW, is het mogelijk dat je pensioen opbouwt bij je werkgever. Hoewel dit niet verplicht is, bouwen in Nederland veel mensen die in loondienst werken op deze manier pensioen op.
 
De derde pijler: lijfrenteproducten
Tenslotte kun je ook zelf een stukje pensioen opbouwen via een lijfrenteverzekering of lijfrentespaar- of beleggingsrekening. Het bedrag dat je hier jaarlijks op stort, is aftrekbaar van je belastbare inkomen, als je volgens de daarvoor geldende regels voldoende  aftrekmogelijkheden hebt, via de zgn. jaarruimte en/of reserveringsruimte.
 
Verhoging AOW leeftijd
De AOW-leeftijd gaat in stappen omhoog naar 66 jaar in 2018 en 67 jaar in 2021. Vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting.  De Overheid heeft nu al bepaald dat de AOW-leeftijd in 2022 wordt gesteld op 67 jaar en 3 maanden.
 
Wanneer krijg je AOW?
Je ontvangt je AOW-pensioen vanaf de dag waarop je de AOW-leeftijd bereikt.  Ben je geboren na 30 september 1955? Dan is je exacte AOW-leeftijd nog niet bekend, maar deze is minimaal 67 jaar en 3 maanden. Op de site van de Sociale Verzekeringsbank (www.svb.nl) kun je je AOW-leeftijd bekijken. Ons advies is om deze jaarlijks in januari even te checken, zodat je weet waar je aan toe bent. Deel deze pagina op whatsapp
 
Eerder stoppen met werken
Bij veel mensen leeft de wens om eerder te kunnen stoppen met werken. De mogelijkheid om het opgebouwde pensioen eerder op te nemen dan de AOW-leeftijd bestaat voor de meeste pensioenregelingen in de tweede pijler (zie hierboven).  Ook lijfrenteverzekeringen en lijfrenterekeningen (zeker zgn. oud regime regelingen) bieden de mogelijkheid om voor de AOW-leeftijd uit te keren. Je moet er dan wel rekening mee houden, dat de uitkeringen worden belast tegen het normale tarief in box 1. Pas als je daadwerkelijk de AOW-leeftijd bereikt, ga je het aangepaste, lagere, tarief betalen over je inkomen.           
 
Heb je een nieuwe lijfrentespaarrekening of –verzekering? Dan moet deze qua uitkering ook na de AOW-leeftijd doorlopen. Dit is dus minder geschikt om eerder mee te kunnen stoppen met werken.        
 
Het probleem is echter vaak dat men niet weet hoeveel pensioeninkomen er op een bepaalde leeftijd nodig is. Het is daarvoor belangrijk om na te gaan hoe je lasten zijn rond de gewenste pensioendatum. Als je dan bijvoorbeeld de hypotheek (grotendeels) hebt afgelost, zijn je lasten immers lager en heb je minder (pensioen)inkomen nodig.
 
Sparen of Beleggen?
De rente is momenteel historisch laag. Steeds meer Nederlanders kijken daarom naar de mogelijkheden van beleggen. Zeker als de periode waarin je een bedrag wilt opbouwen lang is, zoals bij pensioenopbouw, is beleggen een reëel alternatief. Soms kiezen  mensen voor het kopen van vastgoed, met het idee om dit te zijner tijd te verhuren of te verkopen en de opbrengst te gebruiken voor het pensioen. Dit is ook zeker een optie , maar er is natuurlijk geen zekerheid dat het vastgoed dan ook verhuurd kan worden tegen een redelijk bedrag of met winst verkocht kan worden.  
 
Het begint met een plan
De regels en mogelijkheden voor je oudedag zijn er niet bepaald makkelijker op geworden. Wil je weten waar je aan toe bent en/of eerder stoppen met werken? Dan is het raadzaam om je pensioenwensen tijdig in beeld te brengen en daar naartoe te werken. Pensioenopbouw begin daarom altijd met een goed doordacht plan, ongeacht of je kapitaal wilt opbouwen via een bedrijfspensioen, lijfrente , netto sparen of vastgoed. Wil je hier meer over weten, neem dan contact op met een van onze ervaren adviseurs.      
 
Nico Binken, adviseur bedrijven en financieel planner.
 

Nemassdeboer maakt gebruik van functionele, analytische en tracking cookies. Instellingen