Wat als u uw woonlasten niet meer kunt betalen?
Lekker wonen is een groot goed, of u nu huurt of een koopwoning bezit. De maandelijkse woonlasten spelen daarbij natuurlijk een belangrijke rol. Bij de advisering over de aankoop van een woning of de aanschaf van een consumptieve lening (doorlopend krediet of persoonlijke lening) voor de inboedel of auto wordt vanuit de Wet op het Financieel Toezicht (WFT) van de financieel adviseur verwacht dat er uitgebreid wordt stilgestaan bij de risico’s die tot gevolg kunnen hebben dat de lasten van de te adviseren lening niet meer kunnen worden opgebracht. Belangrijke risico’s zijn daarbij arbeidsongeschiktheid en werkloosheid. Vandaag gaan we in onze kwestie in op een mogelijke oplossing voor deze risico’s.
Sterke inkomensval na arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
Binnen een gezin met twee werkzame partners is de kans op tijdelijke of algehele arbeidsongeschiktheid van één van de partners in de loop van de werkzame periode meer dan 10%. In de gesprekken van onze adviseurs met cliënten blijkt dat maar weinig mensen zich echt realiseren wat de financiële gevolgen kunnen zijn van arbeidsongeschiktheid. Een terugval in inkomen met 50% komt daarbij regelmatig voor, hetgeen direct de totale financiële huishouding onder druk zet. Veel mensen denken dat ze via de werkgever voldoende verzekerd zijn voor arbeidsongeschiktheid. De door werkgevers aangeboden (meestal slechts de wettelijk verplichte) regelingen zijn echter meestal onvoldoende. Ook staat men relatief weinig stil bij de kans van (tijdelijke) werkloosheid en de grote terugval in het inkomen wanneer men werkloos wordt. De gevolgen van de economische situatie laten zich echter ook in dat opzicht steeds vaker zien. Steeds meer bedrijven moeten inkrimpen, met als gevolg ontslag en werkloosheid voor een deel van het personeel. En dat gebeurt in een periode waarin de duur van de wettelijke werkloosheidsuitkering verder wordt beperkt.
Woonlastenverzekering biedt oplossing
Een woonlastenverzekeringen kan opvang bieden voor de hierboven geschetste risico’s, voor iedereen met vaste maandelijkse (woon)lasten. Dus of u nu een woning huurt of een eigen woning bezit en hypotheeklasten betaalt, of u werknemer of wanneer u ondernemer bent. Voorwaarde is wel dat u woonachtig bent in Nederland en niet ouder bent dan (in de meeste gevallen) 59 jaar. De maximale verzekeringsduur bedraagt 30 jaar en is daarmee gelijkgesteld aan de looptijd van een hypotheek. De eventuele uitkering duurt echter meestal tot maximaal de pensioenleeftijd van 65 jaar. Of een woonlastenverzekering wenselijk is, hangt volledig af van uw persoonlijke financiële situatie, maar ook van de mate waarin u risico’s loopt en vooral wenst te lopen.
Wat wordt er verzekerd ?
Met een woonlastenverzekering verzekert u mogelijke financiële risico’s in geval u onverhoopt werkloos of arbeidsongeschikt wordt door ziekte of ongeval. De gekozen dekkingen kunnen daarbij afgestemd worden op de persoonlijke situatie. Vóór het afsluiten van een woonlastenverzekering dient uw adviseur te berekenen welk bedrag er verzekerd zou moeten worden. Uiteraard bepaalt u zelf of u het gehele bedrag van woonlasten of een deel daarvan wenst te verzekeren. Er wordt daarbij uitgegaan van een te verzekeren maandbedrag. Dit bedrag heeft eigenlijk niet zozeer met uw inkomen te maken, maar alles met uw woonlasten.
Grote verschillen in dekking en prijs
Woonlastenverzekeringen hebben een slechte naam. Met name nadat bekend werd dat partijen als DSB en AFAB tot wel 60% provisie op dergelijke verzekeringen ontvingen, werd de gemiddelde consument huiverig. Maar hoewel de uitzendingen van RADAR misschien anders doen vermoeden, is dat voor de gemiddelde woonlastenverzekering geenszins het geval. Daarbij moet een adviseur tegenwoordig, voorafgaande aan het afsluiten van dergelijke producten, schriftelijk opgave doen van zijn verdiensten. Toch heeft ook nemassdeboer in de eerste jaren van het bestaan van dergelijke producten afwijzend gereageerd op maatschappijen die de producten bij ons hebben aangeboden. Simpelweg omdat wij van mening waren dat de kwaliteit van de producten onder de maat was. Naar onze mening was er sprake van te veel beperkende voorwaarden om voor een uitkering in aanmerking te komen.
