Luie spaarder laat rente liggen

Uit onderzoek van ING blijkt dat de Nederlanders de afgelopen maanden driftig aan het sparen zijn geslagen.
Na een spaardip in 2009 – mensen haalden toen meer van hun rekening dan dat ze erop stortten – werd in het eerste kwartaal van dit jaar nou juist weer meer opzijgelegd; in totaal steeg de inleg met honderden miljoenen euro’s per maand, in april zelfs met €1,1 miljard.

Al dat spaargeld staat op een spaarrekening. Vaak laat men het daar maar staan. Een vorm van luiheid die een gezin gemiddeld €600 aan rente kost per jaar. Maar ja, enig idee hoeveel spaarvormen er zijn? Meer dan 550! Ga er maar aan staan om daaruit als spaarder de meest passende vorm te vissen.

Eigenlijk zou al dat spaargeld op de beste, dus voor u meest lucratieve spaarrekening moeten worden gestald. Misschien valt uit het feit dat u met 550 verschillende spaarvormen door de bomen het bos niet meer ziet, te verklaren dat maar liefst €225 miljard Nederlands spaargeld op rekeningen met (extreem) lage rentes staat. Dat is driekwart van het totaal aan spaargeld in ons land.

Want als er (te) veel te kiezen valt, weet de consument gewoon niet meer wat te kiezen en maakt uiteindelijk dan maar helemaal geen keuze. Bovendien laten veel mensen op hun gewone betaalrekening vaak ook nog eens te lang te veel geld staan. Met alle renteverlies van dien.

In het pas verschenen boekje ’Sparen voor later en nu!’ van Hanneke van Veen en Rob van Eeden, die websites beheren over sparen zoals sparen.startpagina.nl en vanspaarbankveranderen.nl, vinden we deze rekensom die nog eens onderstreept dat u wellicht een dief van uw eigen portemonnee bent als u met uw spaargeld gewoon maar blijft zitten waar u zit: „Over de €225 miljard spaargeld werd eind 2007 gemiddeld 1,83% rente uitbetaald, terwijl de gemiddelde marktrente toen 3,75% was. Dat betekende dat – in 2007 – de Nederlandse spaarder 1,92% rente misliep, oftewel €4,32 miljard. Dat is bijna €600 per gezin per jaar.”

Vooral de drie grote Nederlandse banken, ABN Amro, ING en Rabobank, profiteerden hiervan: zij maakten hierdoor €4,32 miljard extra winst. Want, bij deze drie grote banken is naar schatting 75% van de totale €300 miljard aan spaargeld ingelegd. Bij de overige banken staat dus maar 25% van de Nederlandse spaartegoeden.

Terwijl juist deze kleinere banken om meer klanten aan zich te binden nogal eens de leukste rentes bieden.
Het is dus zinvol te zoeken naar een spaarvorm die meer rente biedt dan u nu hebt. Want, zo zeggen de auteurs: „Het heeft je discipline, moeite en tijd gekost eerst geld te verdienen en er vervolgens een deel van opzij te zetten. Dan is het toch logisch om met dat geld in het vervolg zorgvuldig om te gaan? Een overstap naar een andere spaarvorm bij je eigen of een andere bank kan een aardig bedrag opleveren.”

Zelfs als we ons realiseren dat banken gemiddeld vijftien verschillende spaarvormen in huis hebben – grote banken als Rabobank, ABN Amro en ING hebben er samen al meer dan honderd – moeten we ons daardoor niet laten afschrikken. Al die spaarvormen, zo verklaren Van Veen en Van Eeden, zijn immers in wezen varianten op een paar mogelijkheden. Waarbij u de volgende richtlijn in gedachten kunt houden: hoe meer voorwaarden er worden gesteld aan een rekening, hoe hoger het rendement is dat deze uiteindelijk oplevert.

Tip om de zoektocht naar een goede spaarvorm te vergemakkelijken: op onze website www.overgeld.nl kunt u de spaarrentes van de verschillende aanbieders vergelijken. Een simpele manier om te kijken waar en hoe u het meeste uit uw spaargeld kunt halen. Breng voordat u gaat zoeken en vergelijken eerst voor uzelf goed in kaart waarom en waarvoor u wilt sparen. Dan weet u ook welk bedrag u voor dat doel nodig hebt.

Bedenk ook welk bedrag u maximaal kunt missen. En op welke termijn u het geld weer wilt opnemen. Met die wetenschap in uw achterhoofd is de weg langs gewone rente, basis- en bonusrente, vaste rente, groeirente en depositorente niet meer zo’n doolhof. En kunt u beter bepalen of u al dan niet elke maand een vast bedrag wilt sparen, of u wellicht een wat groter bedrag op een rekening kunt storten, waardoor u vaak voor een wat hogere rente in aanmerking komt.

Zo’n 60% van de spaarders kiest voor een rekening zonder voorwaarden. Begrijpelijk, want daarop kunt u uw geld vrijelijk storten en zonder kosten opnemen wanneer u maar wilt. Maar de rente op deze rekeningen is variabel, verandert dus steeds en tegenwoordig betekent een verandering eigenlijk altijd een achteruitgang. Ter illustratie: een jaar geleden was de hoogste rente op een gewone spaarrekening nog 3,85%, nu komen we niet verder dan 2,53%.

Merkt u dus dat uw spaargeld vaak langer op zo’n spaarrekening staat, dan is een rekening met voorwaarden het overwegen waard. De strengste vorm daarvan is het deposito. Dan zet u uw geld vast voor een bepaalde tijd, variërend van een maand tot twintig jaar. Meestal is er sprake van een verplichte minimuminleg en betaalt u boete wanneer u tussentijds geld opneemt. Maar tussen helemaal geen voorwaarden en het deposito zijn tal van andere spaarvormen voor handen. (Overgeld)