Bankenunie moet omvallende banken opvangen

Ook in het afgelopen jaar zijn weer verschillende Europese banken omgevallen. Hoewel de invloed hiervan op de Europese en lokale economie van de betrokken landen veel minder was dan in de eerste crisisjaren, wil de Europese Unie dat er meer wordt gedaan aan de financiële draagkracht van banken. Ook wil men dat de banken gezamenlijk op gaan draaien voor verliezen wanneer een collega bank omvalt. In deze eerste Kwestie van geld van 2014 praten wij je hierover bij. Ook gaan we nog een keer in op de reeds bestaande beschermingsmaatregel voor spaarders, het zgn. Depositogarantiestelsel en we gaan in op het beperken van risico door het spreiden van spaargeld over verschillende banken.

Bankenunie voor opvangen van omvallende banken
Onlangs zijn de EU-ministers van Financiën het in Brussel eens geworden over de vorming van een bankenunie. Die moet voorkomen dat de kosten van het faillissement van een bank op de rest van de samenleving wordt afgewenteld. De belastingbetaler wordt dus door deze ontwikkeling ontzien als banken in de moeilijkheden komen. Een Europese bankenunie wordt noodzakelijk geacht om te voorkomen dat omvallende banken landen en daarmee de hele eurozone mee de afgrond in trekken.

Afgesproken is dat er een Europese Autoriteit komt die de ontmanteling van failliete banken in de eurozone in goede banen moet leiden. Het toezicht wordt hiermee verplaatst van nationaal naar Europees niveau.  De bankenunie moet de stabiliteit in de eurozone  bevorderen.

Als een bank in de problemen komt, draaien daar in de toekomst in de eerste plaats de aandeelhouders en de grote spaarders voor op. Die regel gaat in 2016 in. Als dat niet genoeg is, kan er de komende jaren geld worden onttrokken aan nationale stroppenpotten die door de banken zelf worden gevuld. Op termijn komt er een gezamenlijk Europees saneringsfonds, dat eveneens door de banken moet worden gevuld. In dat fonds moet over twaalf jaar 55 miljard euro zitten.

Depositogarantiestelsel
Hoe werkt het Depositogarantiestelsel van De Nederlandsche Bank (DNB) ook al weer? De eerste 
€ 100.000,-- per persoon/rekeninghouder per bank wordt volledig gegarandeerd.  Als jij en je partner dus gezamenlijke rekeningen hebben bij een bank, ben je gezamenlijk tot € 200.000,-- bij die bank gegarandeerd.

Het Depositogarantiestelsel is van toepassing op banken die onder toezicht staan van DNB. Op de internetsite van DNB (www.dnb.nl) kan je eenvoudig in het ‘Wft-register’ zien welke banken onder toezicht van DNB staan. Je kan ook bellen met DNB: 0800-0201068.

Betaal-, spaar- en lopende rekeningen en de termijndeposito’s vallen doorgaans onder het Depositogarantiestelsel. Er zijn producten die niet onder de garantie vallen, zoals achtergestelde deposito’s. Een achtergestelde deposito verschilt van een gewone deposito, omdat bij een faillissement van de bank de terugbetaling pas plaatsvindt als alle andere schuldeiser zijn afbetaald. Bij dit hogere risico hoort doorgaans een hogere rentevergoeding. Er zijn echter momenteel geen banken in Nederland die achtergestelde deposito’s aanbieden. En de gewone deposito’s vallen dus onder het Depositogarantiestelsel. Bij de bank kan je informeren of een product onder het Depositogarantiestelsel valt.

Spreiding
Wil je  graag je vermogen spreiden over meerdere banken? Prima, maar kies dan wel de banken die voor langere tijd een goede spaarrente geven.

Veel mensen sparen vreemd genoeg nog steeds bij de grootbanken (ABN Amro, ING Bank en Rabobank), terwijl de variabele spaarrentes van de grootbanken tot de laagste in de markt horen. Als je er voor kiest om het spaargeld direct opvraagbaar te houden tegen een variabele rente, kies dan een spaarrekening die een goede rente geeft.

Als een deel van je spaargeld niet direct beschikbaar hoeft te blijven, kan je ook overwegen die voor een bepaalde periode vast te zetten. Of over meerdere periodes vast te zetten. De depositorentes voor periodes vanaf een jaar of 3 zijn over het algemeen hoger dan de variabele spaarrentes. Door je vermogen (deels) op één of meer deposito’s vast te zetten, haal je een hogere rente op je vermogen binnen. Zeker wanneer je meer spaargeld hebt dan de vrijstelling (ca € 20.000 per persoon) loont het om rentes te vergelijken. Bij de grootbanken ontvang je vaak niet meer dan 1,2% rente over je variabele spaargeld en dat ben je dan al kwijt aan de vermogensrendementsheffing die je over het spaargeld boven de vrijstelling moet betalen.

Ons advies: kijk regelmatig kritisch naar de rente op je spaarrekening. Gebruik hiervoor bijvoorbeeld de verschillende vergelijkingssites of vraag het je financiële adviseur die ook bemiddelt in bancaire producten. Hij of zij is op de hoogte van de diverse mogelijkheden en bijbehorende rentevergoedingen en kan samen met jou een optimaal spaarplan opzetten.

Tenslotte wensen wij je een goed en gezond 2014. Uiteraard komen wij in het nieuwe jaar weer terug met nieuwe Kwesties van geld.