De arbeidsongeschiktheidsverzekering
Zelfstandig ondernemers zijn steeds vaker positief over hun financiële situatie. Onlangs gaf ongeveer 50% van de zzpers aan dat de financiële situatie van de onderneming goed tot zeer goed was. Hoewel het financieel goed gaat, blijkt dat 70% tot 80% niet verzekerd is tegen arbeidsongeschiktheid. De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandig ondernemers is hierdoor een belangrijk onderwerp bij politieke partijen en vakbonden. Zij dringen steeds meer aan op een verplichte AOV voor de zzper.
Wanneer is een AOV niet nodig?
Soms is een AOV niet nodig. Bijvoorbeeld als een zzp’er nog een vaste baan heeft of een partner heeft met een goed inkomen. Ook als er genoeg vermogen achter de hand is, zien zzp’ers vaak af van een AOV. Hiermee kunnen ze namelijk een periode zonder werk overbruggen.
Uit onderzoek blijkt dat veel zzp’ers die onverzekerd zijn, een AOV te kostbaar vinden. Vooral in de bouwsector zien veel zzp’ers af van een AOV. Terwijl juist mensen in de bouw veel meer risico lopen om arbeidsongeschikt te worden. De klacht dat een AOV te duur is, blijkt vaak een excuus te zijn voor zelfstandigen om zich niet in de materie te verdiepen. Want voor € 200,- tot € 300,- per maand (aftrekbaar!) kun je, afhankelijk van je beroep en de dekking, een redelijk jaarsalaris verzekeren. Dit is goedkoper dan een werknemersverzekering. En veel goedkoper dan langdurige arbeidsongeschiktheid.
Mogelijkheden arbeidsongeschiktheidsverzekering
AOV’s zijn ingewikkeld. Zonder goed advies is het lastig kiezen welke AOV je moet afsluiten. Er is namelijk een groot aanbod van AOV’s met verschillende dekkingen. Het aantal variaties is enorm. Goed advies en begeleiding bij het afsluiten is dan ook belangrijk. Hieronder willen we even kort stilstaan bij enkele onderdelen die van invloed zijn op de premie:
- Beroepsklasse: elke zelfstandige wordt in een beroepsklasse ingedeeld. Hoe risicovoller je beroep is, hoe hoger de premie. De meeste verzekeraars werken met vier tot vijf beroepsklassen. Binnen een beroepsklasse is echter nog veel mogelijk. Hierbij speelt bijvoorbeeld nog welke exacte werkzaamheden je verricht en in welke mate.
- Hoogte verzekerd bedrag: de meeste verzekeraars willen tot maximaal 80% van het inkomen afdekken. Hierdoor ga je er bij arbeidsongeschiktheid altijd op achteruit en blijft er een prikkel om weer deel te nemen aan het arbeidsproces. Echter 80% verzekeren blijkt vaak onnodig veel. Het is veel slimmer om goed te kijken welk inkomen je nodig hebt om goed rond te kunnen komen.
- Wachttijd: het is altijd verstandig om een financiële buffer te hebben, ook voor een zelfstandig ondernemer. Hoe groter je financiële buffer is, hoe langer de wachttijd kan zijn voordat er moet worden uitgekeerd. Een langere wachttijd betekent een lagere premie.
- Looptijd: de meeste ondernemers willen een AOV tot de pensioengerechtigde leeftijd afsluiten. Een AOV met een kortere looptijd is uiteraard goedkoper. Mocht je echter langdurig arbeidsongeschikt raken, dan stopt natuurlijk ook de uitkering eerder!
- Beroepswerkzaamheden of passend werk: een AOV die uitkeert als je je eigen werk niet meer kunt doen, is natuurlijk duurder dan een verzekering die nog kijkt naar ander passend werk wat je misschien nog wel kunt doen. Uiteraard heeft dit ook gevolgen voor een eventuele uitkering.
- Vaste of stijgende premie: de meeste AOV’s kun je afsluiten met een vaste premie of een combinatiepremie (grootste gedeelte van de looptijd een leeftijdsafhankelijke premie en vanaf een bepaalde leeftijd wordt de premie vastgezet). Een combinatiepremie oogt vooral in het begin veel goedkoper, maar wordt steeds duurder en kan uiteindelijk behoorlijk oplopen. Het is dan ook aan te raden vooraf een vergelijking van de totale premie te laten maken. Dit kan je behoorlijk voordeel opleveren.
- Indexatie: je kunt zowel het verzekerd bedrag als de uitkering laten indexeren. Een verzekering die dit niet heeft is kwetsbaar voor inflatie. Uiteraard levert het meeverzekeren van een indexatie wel een premietoeslag op.
Deze Kwestie van geld is geschreven door Dick Zwarthoed, financieel adviseur.
