Het Nederlandse Pensioenstelsel: drie pijlers

Leuker kunnen we het niet maken, helaas ook niet makkelijker 
Het pensioen is voor iedereen van belang. Uit onderzoeken blijkt telkens weer dat veel Nederlanders niet goed op de hoogte zijn van het pensioenstelsel in Nederland en de hoogte van hun eigen pensioen. Het wordt echter steeds belangrijker om hier wel aandacht aan te schenken, omdat pensioenregelingen steeds soberder worden en de meeste pensioenfondsen al jaren geen verhogingen meer toe hebben kunnen passen. Daarom besteden wij in deze kwestie van geld aandacht aan de belangrijkste aspecten van het Nederlandse pensioen.

Pijler 1: Algemene Ouderdomswet (AOW)
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers. Hierin spelen zowel de overheid, je werkgever als jezelf een rol. De eerste pijler wordt gevormd door de AOW: het basispensioen van de overheid. 

Wanneer krijg ik AOW?
De datum waarop je AOW krijgt, hangt samen met je geboortedatum. Een aantal jaar geleden heeft de overheid besloten om de AOW-leeftijd in stapjes te verhogen naar 67 jaar. Vanaf 2016 gaat de AOW-leeftijd versneld omhoog naar 66 jaar in 2018 en 67 jaar in 2021. Vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. De Eerste Kamer heeft hier op 2 juni 2015 mee ingestemd. Als je geboren bent na 30 september 1950, krijg je dus te maken met de nieuwe AOW-leeftijd.

Pijler 2: Pensioen via uw werkgever
De AOW wordt aangevuld met een pensioen via je werkgever. De meeste werkgevers moeten hun personeel verplicht aanmelden bij een bedrijfstakpensioenfonds. In dat geval geldt er een collectieve pensioenregeling voor de gehele bedrijfstak. Wanneer die verplichting er niet is, zijn er verschillende opties. Vaak kiest een werkgever voor een pensioenverzekeraar, maar er zijn ook werkgevers die niet zitten te wachten op de papieren rompslomp die aan een pensioenregeling vast zit. Zij kiezen er dan voor om een budget beschikbaar te stellen, waarmee de werknemer zelf een pensioenvoorziening moet regelen. Daarnaast zijn er nog altijd veel werkgevers die helemaal geen pensioenregeling hebben.

Pijler 3: Aanvullend sparen
Zelfs met een AOW-pensioen en een pensioen via je werkgever, is er lang niet altijd sprake van een goed pensioen. Daarom is het vaak raadzaam om zelf bij te sparen. Dat kan via een lijfrentespaarrekening, een lijfrenteverzekering of door geld op een gewone spaarrekening  te zetten. Via een lijfrentespaarrekening kun je op een fiscaal aantrekkelijke manier geld opzij zetten op een bankrekening en dat vanaf je AOW-leeftijd maandelijks laten uitkeren. Uiteraard kan je onafhankelijk financieel adviseur hier meer over vertellen.

Inzicht in het pensioen
Pensioen is voor veel mensen een ‘ver-van-je-bed-show’. Het duurt nog een tijdje voor je met pensioen gaat en dat maakt het lastig om te bedenken hoeveel geld je dan nodig hebt en hoe je situatie er dan uitziet. Dat neemt echter niet weg, dat het erg verstandig is om inzicht te hebben in het pensioen dat je al hebt opgebouwd en het bedrag dat je wilt bereiken op je pensioenleeftijd. Zo kun je beter bepalen wat je tekort nog is en hoe je dat bij elkaar gaat sparen. Zorg ervoor dat je een overzicht hebt van het pensioenfonds of de verzekeraar, waarbij je werkgever het pensioen heeft ondergebracht. Je vindt deze informatie via Mijnpensioenoverzicht.nl, waar je met een digid code kunt inloggen.

Wanneer gaat je pensioen in?
In je pensioenreglement staat wanneer het bedrijfspensioen normaal gesproken ingaat. In veel reglementen is het mogelijk om eerder of later met pensioen te gaan. Vaak wordt dit ook vermeld in het zgn. Uniform Pensioen Overzicht dat je jaarlijks van de pensioeninstantie ontvangt.

Ben je al langer in dienst, dan heb je in de afgelopen jaren altijd een overzicht ontvangen waarop de pensioenleeftijd 65 jaar is. In dit geval zal de standaard pensioendatum worden aangepast naar het moment waarop de AOW ingaat.   

Conclusie en advies
Het is belangrijk om inzicht te hebben in de persoonlijke pensioenopbouw. Het is voor veel mensen moeilijke materie. Ga het niet uit de weg, maar schakel zo nodig een onafhankelijk adviseur in. Hij kan je helpen om een persoonlijke financiële planning te maken, zodat je heerlijk kunt genieten van een goed pensioen of eventueel eerder kunt stoppen met werken. Financieel inzicht geeft financiële rust.