Spaarontwikkelingen

Spaarontwikkelingen
In deze eerste kwestie van geld na de vakantieperiode willen wij het nog sluimerende positieve gevoel van de vakantie niet wegnemen. We laten daarom de discussie over de pensioenfondsen nog even voor wat het is en trappen af met een paar actualiteiten rondom sparen. We gaan in deze kwestie in op de aanstaande vrijval van spaarloonbedragen, de laatste ontwikkelingen in het spaarlandschap en de gevolgen die dat voor uw spaargarantie heeft. We eindigen de kwestie met de nieuwe garantieregeling die in de maak is voor alle landen van de Europese Unie.

Opletten bij vrijkomen spaarloon
Ruim 2 miljoen mensen nemen deel aan de spaarloonregeling. Als één van haar laatste acties heeft de regering Balkenende besloten dat geblokkeerde spaarloonbedragen per 15 september worden vrijgegeven. De bedoeling is dat dit geld wordt uitgegeven ter stimulering van onze kwakkelende economie. Een feestje dus voor de shoppers onder ons. De spaarders moeten daarentegen goed opletten. Bij de vervroegde opname loert namelijk een klein addertje onder het gras; eenmaal opgenomen spaarloontegoed is niet langer vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing.

Uitgeven of sparen.
Wordt het uitgeven of sparen. De stortingen die spaarloonhouders in 2006, 2007, 2008 en 2009 hebben gedaan vallen namelijk op 15 september vrij. Maximaal gaat het dan om 2.452 euro. Verplicht is de opname van het spaarloon niet. Voor wie het geld hard nodig heeft is de keuze niet moeilijk. Uit eerdere ervaringen (ook in 2005 werd het spaarloon vrijgegeven) blijkt echter dat de meeste mensen het geld niet direct willen opmaken. Men verhuist het geld van de spaarloonrekening naar een andere spaarrekening. Let dan wel even op de relatief grote renteverschillen tussen de banken. Met name de grootste banken als ABN AMRO, ING en Rabo springen er daarbij niet positief uit. Wanneer uw spaargeld de fiscale vrijstelling te boven gaat en u onder de vermogensrendemenstheffing valt moet u extra opletten. Deze heffing geldt voor spaargeld dat boven de vrijstelling van circa 20.000 per persoon uitkomt. U betaalt dan 1,2% belasting voor het bedrag dat boven de vrijstelling uitkomt. Voor geblokkeerd spaarloon en over het per 15 september te vervallen bedrag dat niet wordt opgenomen geldt hiervoor een aparte vrijstelling. Per saldo komt het er dus op neer dat de rente op de spaarrekening waar u uw spaarloon naar over wil boeken eigenlijk 1,2% hoger moet zijn dan de rente op uw spaarloonrekening.

Rijke spaarder moet extra opletten
Consumenten met meer dan 100.000 euro aan spaargeld moeten tegenwoordig extra opletten of zij nog wel volledig onder de garantieregeling van De Nederlandsche Bank (DNB) vallen. Onder dat stelsel hebben spaarders recht op een vergoeding tot maximaal 100.000 euro per persoon als hun bank niet meer aan de verplichtingen kan voldoen. Na het debacle met Icesave en het faillissement van DSB Bank hebben we kunnen zien hoe belangrijk deze regeling kan zijn. Veel mensen houden de ontwikkelingen binnen de bankenwereld en bij andere aanbieders van spaarproducten echter niet goed bij. Het gevolg kan zijn dat uw spaargeld nu niet meer volledig onder de regeling van DNB valt. Zo geldt voor de klanten van Fortis en ABN AMRO dat er na de fusie tussen deze banken per 1 juli van dit jaar in feite nog maar één keer sprake is van de garantie van 100.000 euro per persoon. Ook ABN AMRO dochter Money You heeft sinds april geen eigen bankvergunning meer en valt dus onder de garantieregeling van moeder ABN AMRO. Spaarders bij drogist Kruidvat moeten eveneens opletten. Kruidvat biedt tegenwoordig alleen nog maar de Eigen Stijl spaarrekening van AEGON aan. Aegon en Kruidvat vallen dus ook samen onder één vergunning. Nog belangrijker wordt het bij buitenlandse aanbieders als Bank of Scotland dat de laatste maanden zeer actief is met spaarproducten. Voor de bij BoS ingelegde spaargelden geldt namelijk het Britse depositogarantiestelsel en dat geeft slecht een verzekering tot bedrag van 50.000 euro.

Op weg naar een nieuwe spaargarantie
De huidige garantieregeling in de landen van de Europese Unie mag door elk land zelf worden ingevuld, als men maar een minimale garantie van 50.000 euro afgeeft. De uiteindelijke kosten van de regeling worden in Nederland verdeeld over alle overgebleven banken. Grote banken betalen daarbij meer dan kleine banken. In ons land en de Europese Commissie wordt nu hard gewerkt aan een nieuwe garantieregeling, die als doel heeft meer zekerheid te bieden, zodat u meer vertrouwen krijgt in banken. Als de Europese Commissie haar zin krijgt, ontvangt u straks niet alleen uw inleg terug, maar ook de opgebouwde rente. Dat is nu ook al het geval in de regeling in Nederland, maar daar zit de rente in het totale garantiebedrag van 100.000 euro per persoon. Ook moet u straks gewoon bij De Nederlandsche Bank aan de bel kunnen trekken, als een Europese bank failliet gaat. De Europese Commissie wil dat de nationale banken al binnen 7 dagen het geld uitbetalen. Dat vindt de Nederlandse Verenging van Banken overigens veel te snel. Nu geldt voor DNB dat ze binnen 3 maanden uitbetalen. Waar nu alleen particulieren en kleine bedrijven onder de regeling vallen, wil de Europese Commissie dat de regeling voor alle bedrijven gaat gelden. Ook dit vindt onze bankenvereniging maar niks. Rabo dat nu als grootste bank voor het merendeel van tekorten opdraait, is daarnaast groot voorstander van een fonds waar alle banken jaarlijks een verplichte bijdrage aan moeten betalen, van waaruit de regeling kan worden gefinancierd. Zo kunnen ‘slechte’ banken achteraf niet meer profiteren van ‘goede’ banken. Hoe dat in zijn werk gaat is echter nog onduidelijk.