Up to date houden van je verzekeringen is zeer belangrijk
Geregeld spreken wij mensen die in het verleden verschillende verzekeringen hebben afgesloten, maar er al enkele jaren geen aandacht meer aan hebben geschonken. ‘Het loopt zoals het loopt of het zit wel goed’, krijgen we vaak te horen. In deze kwestie willen we aan de hand van een voorbeeld laten zien waarom het belangrijk is om je verzekeringen up tot date te (laten) houden.
Risico op onderverzekering
Wat is eigenlijk onderverzekerd zijn? Het is een risico dat vooral bij woonhuis- en inboedelverzekeringen kan voor komen. Concreet houdt het in dat het bedrag waar je je woning of inboedel voor hebt verzekerd lager is dan de werkelijke herbouwwaarde van de woning of nieuwwaarde van alle spullen in huis die samen jouw inboedel vormen. Dit doet zich bijvoorbeeld voor wanneer je hebt verbouwd, duurdere spullen hebt gekocht of meer spullen hebt aangeschaft door gezinsuitbreiding, maar dit niet hebt gemeld bij de verzekeringsmaatschappij. Zoals je ziet kan dit risico zich gemakkelijk voordoen. Als bij schade blijkt dat het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde, dan wordt de schade maar gedeeltelijk vergoed. Ook bij kleinere schades krijg je dan niet het hele schadebedrag vergoed. Onderstaand voorbeeld zal één en ander duidelijk maken.
Voorbeeld
Stel je bent aan het koken en plotseling vatten de gordijnen naast het kooktoestel vlam. De vlammen breiden zich snel uit. Je probeert de vlammen te blussen, maar je krijgt het niet voor elkaar. Snel komt de buurman aanrennen met zijn eigen brandblusser en blust de ontstane brand.
Nadat je van de schrik bent bekomen meld je de schade bij de verzekeringsmaatschappij. Zij schakelen een schade-expert in die bij je langskomt. De schade-expert taxeert de inboedelschade en de schade aan de woning. Hij stelt vast dat de schade aan de woning € 15.000,- bedraagt. Dit betreft schade aan de keuken, keukenvloer, het opknappen en schilderen van de muur, kozijnen en plafond. De inboedelschade stelt hij vast op € 8.500,-. De herbouwwaarde (de te verzekeren waarde) van de woning is vastgesteld op € 250.000,- maar je bent verzekerd voor slechts € 175.000,-. Het verzekerde bedrag op je inboedelverzekering is € 45.000,- terwijl dit € 70.000,- had moeten zijn. Uiteraard zal de brandblusser weer gevuld moeten worden. De kosten hiervan bedragen € 200,-.
Voor de berekening van de schadevergoeding speelt het volgende: zowel op de woonhuis- als de inboedelverzekering is er sprake van onderverzekering. Omdat het gebruik van de brandblusser als ‘kosten voor bereddering’ wordt gezien (het voorkomen van een grotere schade) worden de kosten hiervan ook vergoed door de brandverzekeraar(s). Deze kosten komen voor de helft voor rekening van de woonhuisverzekeraar en voor de andere helft voor de inboedelverzekeraar. Op beide verzekeringen is geen eigen risico van toepassing.
Uitwerking schadeberekening
De schade aan de woning bedraagt € 15.000,- en aan de inboedel € 8.500,-. Omdat er sprake is van onderverzekering zal de schade slechts gedeeltelijk worden vergoed. Dat geldt ook voor de kosten voor het opnieuw vullen van de brandblusser. De berekening bij onderverzekering luidt als volgt: verzekerd bedrag gedeeld door de werkelijke waarde maal het schadebedrag. De uitkomst hiervan is de schadevergoeding. Oftewel:
Schadevergoeding woonhuisverzekeraar:
€ 175.000,- / € 250.000,- x € 15.000,- = € 10.500,-
€ 175.000,- / € 250.000,- x € 100,- = € 70,- (voor de brandblusser)
Schadevergoeding inboedelverzekeraar:
€ 45.000,- / € 70.000,- x € 8.500,- = € 5.464,29
€ 45.000,- / € 70.000,- x € 100,- = € 64,29
De totale vergoeding die je ontvangt bedraagt € 16.098,58. De totale schade bedroeg echter
€ 15.000,- + € 8.500,- + € 200,- = € 23.700,-. Dit is een verschil van € 7.601,42!!
Conclusie
Zoals uit bovenstaand voorbeeld blijkt is het zeer belangrijk dat je je verzekeringen periodiek controleert of doorneemt met je adviseur. De gevolgen van onderverzekering kunnen namelijk zeer vervelende consequenties hebben bij schade. Nu gaat het in bovenstaande voorbeeld om een relatief kleine schade. Laat staan als de schade (een stuk) hoger uitvalt. De financiële consequenties zijn dan niet te overzien. Mocht je twijfelen over de dekking van je verzekeringen, aarzel dan niet en neem contact op met je onafhankelijk adviseur.
