Verhoging AOW leeftijd heeft grote gevolgen voor nabestaandenvoorzieningen

In de op Prinsjesdag gepresenteerde plannen heeft het Kabinet Rutte opnieuw veel aandacht besteed aan de AOW en de pensioenregelingen. Zo wordt de verhoging van de AOW leeftijd naar 67 jaar versneld. De verhoging van de AOW leeftijd heeft niet alleen gevolgen voor de situatie, waarbij de pensioendatum in goede gezondheid wordt bereikt, maar zeker ook wanneer de oudste van  samenwonenden of gehuwden overlijdt, voordat de partner zelf AOW gerechtigd is. In deze kwestie gaan we hier verder op in.

Algemene Nabestaanden Wet (ANW)
Bij het overlijden van één van de partners valt er een (deel) van het maandelijkse inkomen weg.
De overheid geeft een financiële ondersteuning in de vorm van een nabestaandenuitkering, de ANW. Echter om voor deze ANW in aanmerking te komen moet u voldoen aan een aantal strenge eisen.
- U ontvangt geen AOW en:
o U bent geboren voor 1950, of
o U heeft een kind onder de 18 jaar, of
o U bent minimaal 45% arbeidsongeschikt

Wanneer u niet voldoet aan het bovenstaande heeft u dus geen recht op een aanvulling van uw inkomen door de overheid. Om het hierdoor te ontstane financiële tekort af te dekken kunt u een overlijdensverzekering afsluiten.

Verhoging AOW-leeftijd
Het kabinet heeft besloten om de AOW-leeftijd versneld te verhogen naar 67 jaar. In veel gevallen zijn lopende nabestaandenvoorzieningen afgesloten met een eindleeftijd die is gebaseerd op de ‘oude’ AOW-leeftijd van 65 jaar. Het is meestal niet mogelijk om dit te verlengen naar een hogere eindleeftijd. Wanneer een nieuwe overlijdensrisicoverzekering wordt afgesloten is een hogere eindleeftijd wel mogelijk. Het is daarbij aan te bevelen om te kiezen voor de datum waarop de jongste partner 67 wordt. De partner ontvangt namelijk dan pas zelf AOW. Op die manier is er geen ‘AOW-gat’ tussen het overlijden van de oudste partner en de ontvangst van AOW door de jongste partner.
 
Voorbeeldsituatie:
Meneer is 4 jaar ouder dan zijn partner. De partner heeft geen inkomen.  Meneer heeft momenteel een nabestaandenverzekering met eindleeftijd 65 jaar. Deze nabestaandenverzekering eindigt derhalve wanneer meneer 65 jaar is geworden. De partner is dan nog maar 61 jaar. Pas als de partner 67 jaar is ontvangt zij haar eigen AOW. Dus er is hier een ‘gat’ van 6 jaar. Mocht meneer overlijden op 68-jarige leeftijd, dan is de partner pas 64 jaar en heeft zij 3 jaar lang geen inkomen vanuit de AOW. Zij ontvangt die immers vanaf haar 67-jarige leeftijd. Dat betekent een aanzienlijk inkomensverlies van een kleine 10.000 euro per jaar.  In deze situatie kan worden gekozen voor een nieuwe overlijdensrisicoverzekering, waarbij de einddatum wordt vastgesteld op een eindleeftijd van meneer van 71 jaar. Als de verzekering dan stopt is de partner 67 jaar en krijgt zij haar eigen AOW.

Belang risicoverzekering
Uit voorgaande voorbeeld komt ook duidelijk naar voren dat het afsluiten van een risicoverzekering op naam van de hoofdkostwinner, maar eigenlijk op beide partners, van groot belang is.
De nabestaande partner blijft bij overlijden achter met een eventuele hypotheekschuld en overige vaste lasten. De partner zal werk moeten zoeken of meer dagen moeten werken om alles te kunnen bekostigen. In deze tijd worden huizen niet meer zo snel verkocht en liggen de banen niet voor het oprapen. Argumenten als: “ het huis verkoop ik als mijn man komt te overlijden”  of “ ik zoek dan wel een baan” zijn achterhaald. Een woning verkopen gaat vaak erg moeizaam en de banen liggen ook niet bepaald voor het oprapen.  Een overlijdensrisico verzekering hoeft gelukkig niet duur te zijn. De premies zijn in de afgelopen jaren sterk gedaald. Voor een paar tientjes in de maand kunt u dit risico al afdekken.  De oude en veelal relatief dure nabestaandenvoorziening kan meestal probleemloos worden opgezegd.

Voor het afsluiten van een nieuwe overlijdensrisicoverzekering dient er altijd een gezondheidsverklaring ingevuld te worden. De verzekeraar beslist dan aan de hand van de antwoorden of u geaccepteerd wordt voor deze risicoverzekering.

Voor meer informatie en advies kunt u zich het beste wenden tot uw onafhankelijke adviseur.