Wat te doen met je spaargeld?

Momenteel zijn de internationale rentetarieven historisch laag. Naast de positieve invloed die dit heeft op de hypotheekrente - en daarmee op de mogelijkheid om je maandlasten te verlagen - houdt de dalende rente ook veel spaarders bezig. Onze klanten vragen ons regelmatig wat te doen met het opgebouwde spaargeld. Op de spaarrekening laten staan of naar andere mogelijkheden kijken? In deze kwestie bespreken wij enkele belangrijke aandachtspunten.

De belasting op je vermogen wijzigt Volgend jaar verandert de te betalen belasting op je spaargeld en ander (box 3) vermogen. In 2016 is er per persoon een vrijstelling van € 24.437. Over het vermogen boven de vrijstelling betaal je 1,20% vermogensrendementsheffing.

In 2017 wordt de vrijstelling waarschijnlijk verhoogd naar € 25.000. Verder wordt de vermogensrendementsheffing waarschijnlijk lager voor vermogens tot € 100.000, maar hoger voor grotere vermogens. Op Prinsjesdag zullen de definitieve plannen bekend worden, maar hieronder de laatst bekende percentages.
Vermogen van €  25.000 -  € 100.000                      0,87%
Vermogen van € 100.000 -  € 1.000.000                 1,41%
Vermogen groter dan  € 1.000.000                          1,65%

Sparen
Ondanks de lage rentes wordt sparen niet afgeraden. Het is verstandig om geld achter de hand te hebben als financiële buffer. Je kunt hierbij het beste kiezen voor een spaarrekening die je een relatief goed en stabiel rendement oplevert. Onze tip? Kijk verder dan de spaarrekeningen van de grootbanken, aangezien deze niet de hoogste spaarrentes in de markt aanbieden.

Beleggen als alternatief voor sparen
Heb je meer spaargeld dan de noodzakelijke buffer? Dan kun je verder kijken dan sparen alleen. Eén van de mogelijke alternatieven is beleggen. Hierbij moet je de volgende vragen beantwoorden: hoe lang kun je het geld missen? Wat gaat het beleggen je kosten? Wel risicoprofiel past bij jou en wat is het rendement dat bij jouw risicoprofiel verwacht mag worden?  
Vuistregel is dat je belegt met geld dat je de eerste 10 jaar niet echt nodig hebt. Heb je een specifiek lange termijn doel? Bedenk dan welk bedrag je voor dat doel wilt opbouwen.

Het is belangrijk dat de belegging bij jouw behoefte past. Wil of kun jij je hier niet in verdiepen? Neem dan contact op met een adviseur die ervaring heeft met beleggen, een werkwijze hanteert die bij je past en daar niet te veel voor berekent. 
 
Sparen op een buitenlandse rekening
De rente in de Noord-Europese landen is laag. Particulieren zijn op zoek naar hogere rentes. Dit is niet alleen bij ons bekend, maar ook bij banken uit Zuid Europese landen en het Oostblok. Zij komen daarom met spaarrentes die veel hoger zijn. Dit klinkt als een alternatief voor beleggen waar minder risico aan verbonden is, maar zoals we eerder met ICE Safe hebben meegemaakt, kan schijn bedriegen.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) waarschuwt voor de risico’s van het online afsluiten van deze nieuwe spaarrekeningen. De rente kan hoger zijn, maar het risico bestaat dat het spaargeld slechter wordt beschermd. De AFM geeft aan dat consumenten zich goed moeten realiseren in welk land het geld wordt gestald en wat de regels daar zijn, mocht een bank omvallen.

Maar hoe zit het dan met het depositogarantiestelsel? In principe ben je toch bij alle lidstaten van de Europese Unie gegarandeerd tot € 100.000,- per persoon per financiële instelling? Dat klopt, maar toch kunnen er in de praktijk verschillen zijn door bijvoorbeeld veranderende wisselkoersen. Daarnaast is de zekerheid van de uitvoering van het stelsel ook afhankelijk van de draagkracht van de bankensector en de overheid in het betreffende land.

En wist je dat ook de rentes tegen kunnen vallen bij gebruik van een andere munteenheid? Banken berekenen namelijk kosten bij transacties in vreemde valuta’s of bij voortijdige beëindiging van de spaarrekening.

Aflossen
Heb je wat meer spaargeld? En daarnaast een consumptief krediet of hypotheek? Dan kun je nagaan of een aflossing zinvol is. De rentes op consumptief krediet zijn vaak redelijk hoog en een aflossing kan een flinke besparing aan rentekosten opleveren. Of een aflossing op een hypotheek zinvol is, is soms iets ingewikkelder om te bepalen. Ga in dat geval langs bij een adviseur. Hij kan berekenen of een extra aflossing voor jou voordelig is.

Zorg er wel altijd voor dat je voldoende spaargeld achter de hand houdt. Als je in de toekomst te maken krijgt met bepaalde kosten, is het wel zo prettig dat je deze kunt betalen.
 
Ben je benieuwd wat voor jou de beste keuze is voor je spaargeld? Een financieel adviseur kan je helpen de juiste keuze te maken. Hij brengt je financiële situatie in kaart, bespreekt jouw doelstellingen en je bereidheid om een bepaald risico te lopen. Vervolgens kan hij je adviseren over hoe jij je vermogen het beste kunt verdelen.